Деньги любят дисциплину. Зачем контролировать свои финансы и как делать это правильно

Как посчитать доходы и расходы

Регулярно фиксировать доходы и расходы — едва ли не самый популярный совет, когда речь идет о финансовой грамотности. Здесь все просто — записываете все без исключения поступления и траты, а в конце месяца или недели подводите итоги.

«Таким образом можно увидеть структуру затрат, понять, какие категории недофинансированы, а какие — наоборот. Понять размер “финансовой подушки безопасности” (подробнее о ней далее, — ред.). Можно планировать расходы на будущее», — говорит в комментарии hromadske финансовый консультант, президент ОО «Международный союз независимых финансовых консультантов» Галина Третьяк.

С доходами обычно проще — большинство людей знают, сколько зарабатывают. Хотя если у вас фриланс с разными источниками дохода, несколько работ или вообще нестабильный месячный доход, то следить есть за чем.

С тратами ситуация менее очевидна. Поэтому, когда начнете следить за ними внимательнее, приготовьтесь к сюрпризам. Например, ежедневные поездки в офис или чашечка кофе могут в конце месяца обойтись в кругленькую сумму.

Расходы лучше разделить по категориям — например, «аренда жилья», «коммунальные услуги», «продукты», «досуг» и другие.

Как контролировать расходы с телефона

Вести учет доходов и расходов можно не только с помощью ручки и тетрадки — для этого существует множество мобильных приложений.

Большинство из них платные, но имеют бесплатные версии с ограниченным количеством инструментов — для учета их хватит. Если же не пожалеете денег на полную версию, то получите больше возможностей (но не забудьте тоже внести это в список расходов).

В таких приложениях можно, например:

• установить лимит на расходы, а в некоторых приложениях, например CoinKeeper и Dzen Money, даже на каждую отдельную категорию. Допустим, на питание в ресторанах вы выделили 3000 грн в месяц. Когда достигнете лимита, программа вас об этом предупредит;
• привязать банковскую карту, тогда расходы будут подтягиваться автоматически. А некоторые приложения сами распознают чеки и добавляют их в расходы;
• получать напоминания об обязательных платежах или оплате долгов;
• посмотреть прогноз ваших финансов. Например, информацию о будущих обязательных расходах, сколько останется свободных средств, каким должен быть суточный лимит и тому подобное.

Какие мобильные приложения использовать

Вот несколько таких приложений:

• CoinKeeper, который имеет довольно удобный интерфейс и простой способ добавления расходов, а также web-версию. Если вы хотите для начала просто считать свои расходы, он подойдет;
• Dzen Money — платная (но российская) программа, которая имеет немало функций, в частности, позволяет привязать банковскую карту. Давать ли доступ таким приложениям к вашим картам — решайте сами. На основе этой информации приложение предоставляет вам различную аналитику. Например, помимо стандартных данных о расходах по категориям, можно увидеть, сколько вы потратили в каждом магазине;
• Money Lover покажет все ваши расходы, в том числе и с помощью графики. Для многих такая визуализация будет понятнее, чем простой текст. Также приложение позволяет установить лимит расходов;
• Money Manager распознает чеки, а также графику, позволяет привязывать банковские карты. А еще в нем доступен украинский язык.
• такие приложения, как Monefy, Splitwise или Splittable, позволяют рассчитывать распределение расходов в семье или с другими людьми (с кем вы, например, снимаете жилье). Они покажут, кто кому сколько должен.

Другие подобные программы: 1Money, Cost Track, Spender. Таких приложений очень много, ищите для себя самое удобное.

По своему (небольшому) опыту: чтобы разобраться в каком-то приложении, надо потратить время и привыкнуть к нему. Но даже после завершения работы над материалом я решил продолжать пользоваться одной из программ, чтобы лучше следить за своими расходами.

Как планировать свой бюджет

При планировании нужно разделить расходы на обязательные и необязательные. Например, есть известное правило распределения бюджета — 50/30/20:

• 50% вашего дохода идет на обязательные выплаты — аренда жилья, ипотека, продукты, налоги, проезд на работу и тому подобное. То есть то, без чего не прожить;
• 30% — необязательные расходы, например поход в ресторан, в кино, путешествия и т.п.;
•  20% — сбережения и уплата долгов.

К слову, упомянутое приложение Dzen Money позволяет планировать свой бюджет именно по такой формуле.

Конечно, это не единственное возможное распределение расходов. Например, популярен также метод «шести кувшинов»:

• 55% — обязательные текущие расходы;
• 10% — расходы «на себя», то есть на развлечения и досуга;
• 10% — на образование и личностное развитие;
• 10% — сбережения и планирования крупных покупок;
• 10% — инвестиции, деньги, которые нельзя тратить, потому что с них надо получать пассивный доход;
• 5% — благотворительность и подарки друзьям и родным.

Наконец, как отмечает Галина Третьяк, надо не забывать, что деньги мы зарабатываем, чтобы жить, а не живем для зарабатывания денег.

«Важно закладывать такую категорию — “на себя”. Это эмоциональные затраты, от них не стоит отказываться. Можно заранее заложить определенный лимит, который вы можете использовать, вообще не задумываясь, — потому что вам захотелось. Конечно, это должно быть в пределах разумного — не более 10-20% дохода», — отмечает она.

Как и на чем экономить

Конечно, финансовая ситуация у каждого разная, поэтому и экономия может быть разной.

Необязательно считать каждую копейку, но если денег мало, надо четко понимать, куда они идут, говорит в беседе с hromadske доцент Киевской школы экономики (KSE) Владимир Вахитов.

«Надо понимать, куда деньги утекают, как вода. Например, если вы покупаете кофе рядом с офисом, посчитайте, сколько потратили на него в течение месяца. Потому что такая мелочь съедает много денег», — объясняет он.

Уже после подсчетов следует делать вывод, где можно сэкономить, а где — нет. Несколько советов Владимира Вахитова:

• Не брезговать акциями и скидками в магазинах, покупкой одежды менее популярных брендов или походом в секонд-хенд;
• старайтесь страховать собственное здоровье и имущество;
• откажитесь от «импульсивных покупок», особенно в случае с ценными вещами. Важно научиться сделать шаг назад и проанализировать: насколько оно нужно?

Не забывайте о полезных сайтах. В частности, есть так называемые прайс-агрегаторы, которые сравнивают цены на тот же товар у разных продавцов. Это, например, Hotline, Price.ua, tabletki.ua, e-Katalog, Sravni.ua.

Также есть агрегаторы скидок и акций (skidochnik, Price.ua, gotoshop и т.д.).

В интернете или в умных книжках много советов о том, как экономить. Но к каждому из них надо относиться критически: во-первых, нужна ли именно такая экономия, и, во-вторых, будет ли она работать.

Например, часто советуют покупать энергосберегающие лампы, которые дороже, но потребляют меньше электроэнергии. Но если вы купите лампу плохого качества, она просто не успеет «отработать» затраченные на нее деньги, объясняет доцент KSE.

То есть считать надо «в долгую»: если, например, покупаете холодильник, возможно, есть менее известный бренд, но хорошего качества, а может быть так, что техника дорогая, но потребляет меньше энергии, и в итоге она выйдет более экономной. Может случиться и так, что вещь стоит дешевле, но часто ломается, поэтому лучше купить аналог подороже.

Как держать активы «в форме»

В заключение Владимир Вахитов рассказал о способе сэкономить, который заключается именно в расходовании денег. Если коротко — любую проблему лучше решать сразу.

Например:

• если дома начала немного подтекать труба — не пожалеете денег на сантехника, иначе рано или поздно ее может прорвать, и ремонт будет стоить куда больше;
• если в машине что-то стучит, отремонтируйте это сразу, даже если придется сэкономить на чем-то другом;
• если можно сейчас вылечить зубы — сделайте это. За пломбы вы заплатите несколько тысяч, а за имплант придется отдать несколько десятков тысяч.

То есть свои активы, среди которых и ваше здоровье, надо держать в форме. Подорванное здоровье не только будет стоить денег, но и не позволит вам зарабатывать как раньше — это двойная потеря.

«На это надо смотреть как на инвестицию. После 35-40 лет точно надо хотя бы раз в год ходить к врачу, делать диагностику. Ведь позже недолеченные проблемы будут стоить огромных денег, а доходы в 60 у вас могут быть уже не такими, как в 35. Когда вы моложе, эти проблемы можно решить какими-то таблетками, позже — уже нет», — объясняет свое мнение доцент KSE.

Как создать «подушку безопасности»

Главный враг планирования вашего бюджета — незапланированные расходы. Оружие против них — сбережения. Эксперты очень не советуют жить без «подушки безопасности».

Владимир Вахитов отмечает, что большинство специалистов советуют откладывать хоть бы 7-10%. Галина Третьяк также называет 10% от дохода. И это минимум, так как уже упомянутый метод 50/30/20 советует откладывать вообще одну пятую дохода.

Галина Третьяк советует: «подушка финансовой безопасности» должна быть минимум в три раза, а максимум — в 12 раз больше ваших обычных месячных расходов.

«То есть, если за месяц человек на базовые, основные потребности тратит 15 тысяч грн, то его “подушка” должна составлять от 45 до 180 тысяч. А дальше уже он сам определяет, какой именно ему нужен запас, как легко ему будет найти новую работу, если он потеряет эту», — говорит финансовый консультант.

Как использовать «лишние» деньги

Когда «подушка безопасности» у вас уже есть, можно экономить и на другие цели:

• можно отдельно откладывать на незапланированные расходы (т.е. деньги из «подушки» не трогать, а оставлять, например, на случай потери работы). Если вы не один месяц ведете учет своего бюджета, можно определить, сколько процентов из дохода забирают непредвиденные расходы. Например, как говорит Галина Третьяк, в ее случае это около 3%;
• также эксперт предлагает создать «амортизационный фонд», в котором накапливать деньги на крупные платежи: страховка, замена техники, отпуск и тому подобное. Речь может идти и о более амбициозных целях, например, о машине;
• отложенные средства можно и обычно надо инвестировать (подробнее об этом — далее);
• накопления на старость. Это пункт перекликается с предыдущим, однако здесь речь идет про большой срок — годы и даже десятилетия. Это либо частные пенсионные фонды, либо Покупка портфеля ценных бумаг на длительный срок, рост в цене которых и дивиденды будут покрывать стоимость брокерских услуг, комиссии и т.д., а также приносить доход.пассивное инвестирование. Молодым украинцам не стоит рассчитывать на пенсию от государства — об этом говорил даже министр финансов.

Как правильно брать кредиты

Кредиты — неотъемлемая часть экономики, но эксперты советуют использовать этот инструмент крайне осторожно.

Самый главный совет здесь — перед тем, как брать кредит, надо понимать, сможете ли вы потом его выплатить. То есть и в этом случае вам поможет учет собственных доходов и расходов. Также стоит:

• составить график погашения, включив долг в собственный бюджет (упомянутые выше приложения имеют и такую функцию);
• определить предельный процент дохода, который можно тратить на кредит. Галина Третьяк советует не превышать 20%. В то же время инвестиционный банкир Сергей Фурса в комментарии hromadske отметил, что можно и 50%, если это не создает человеку дискомфорта;
• перед тем, как брать кредит, внимательно изучите его условия. Бывает, что процент указан суточный, а не годичный. Например, 0,5% кажется мизером, но если речь идет о суточном проценте, это очень много;
• лучше не брать деньги у организаций, которые выдают так называемые «быстрые кредиты».

«Очень большое количество людей, скажем так, бедных, часто обращается к микрофинансовым организациям — “перехватить” до зарплаты или еще что. Это очень большая ошибка, если у тебя нет четкого плана, чем покрыть этот кредит, а просто думаешь, что как-то заработаешь», — предостерегает Владимир Вахитов.

Ранее мы уже рассказывали, почему лучше не брать «быстрые» кредиты и что делать, если тебя преследуютколлекторы.

Как и куда инвестировать

Спрятанные под матрасом деньги, как известно, со временем обесцениваются — например, из-за инфляции. Чтобы это предотвратить, да еще и наоборот — получить с них дополнительный доход, часть сбережений можно инвестировать.

Инвестиционный банкир Сергей Фурса предлагает рассмотреть такие варианты:

• положить сбережения на депозит;
• купить государственные облигации — речь идет про Облигации внутреннего государственного займаОВГЗ. Этот вариант имеет ряд нюансов, например необходимость найти посредника и банк. Мы подробно объясняли, как купить облигации ОВГЗ и насколько это выгодно;
• вложиться в недвижимость;
• купить землю сельскохозяйственного назначения (что стало возможным с открытием рынка земли).

Эксперт объясняет: это наименее рисковые инвестиции, в отличие от игры на рынке акций или покупки золота, хотя последние могут быть и более выгодными.

«Чем выше доходность — тем выше риск. А вот вкладываться в финансовые пирамиды точно не надо, “халявы” не бывает», — отмечает Фурса.

Владимир Вахитов считает оптимальным вариантом депозиты в нескольких банках или создание так называемой Перевести часть сбережений в доллары, часть в евро, а часть оставить в гривнах.«корзины валют», которую рекомендует держать в ячейке банка. Покупку ОВГЗ он также включил в свой список, но заметил, что на это надо больше усилий и времени.

Думать о более сложных финансовых инструментах доцент KSE предлагает тогда, когда у вас есть около 10 тысяч долларов, и вы не боитесь их потерять.

Конечно, гарантировать на 100% приумножение сбережений или хотя бы их сохранение не может никакой вариант.

«В 2007-2008 годах тоже все надеялись на брокеров, но когда всё посыпалось, оказалось, что не все брокеры настолько профессиональны. Это касается и недвижимости: я знал людей, которые покупали в 2007 году квартиры и говорили, что они будут только дорожать, а через полгода они стоили 60-70% от того, что было», — подытожил Вахитов.