Деньги любят счет. Как спланировать личный бюджет на 2022 год

«В новом году точно пойду в зал, буду больше читать, займусь самообразованием и заботой о здоровье», — мы часто обещаем начать год с полезных привычек. Обычно среди них и умение распоряжаться своими финансами и увеличивать доход. 

Вместе с финансовой консультанткой Александрой Грудзевич и доцентом Киевской школы экономики (KSE) Владимиром Вахитовым объясняем, как спланировать свой бюджет на 2022 год и повысить собственный заработок. 

С чего начать и что учесть

Планируя бюджет на следующий год, важно учитывать доходы и расходы, говорит Александра Грудзевич. Обычно люди ошибочно полагают, что планирование бюджета — это только расходы. Но важно еще задать себе вопрос, на какой доход за год хотите выйти. Это поможет двигаться в нужном направлении.

«Здесь стоит учитывать, может ли человек больше зарабатывать на своей должности, или ему необходимо сменить работу. Или он может получать дополнительный доход», — говорит Александра Грудзевич.

А еще, планируя бюджет, нужно проанализировать, что у вас уже есть, а что нужно приобрести. И перед тем, как покупать, хорошо взвесить: действительно ли вам нужна именно эта вещь? Возможно, у вас уже есть что-то похожее или то, что может ее заменить. Определив цели, на каждую из них отдельно нужно откладывать деньги. (Лучше, чтобы их не было слишком много — 2-3 главных для лучшей концентрации).

Также Александра рекомендует проанализировать расходы текущего года, чтобы понять, случались ли ситуации, которые побуждали к дополнительным непредсказуемым расходам.

«Это нужно, чтобы спрогнозировать, насколько высока вероятность того, что похожая ситуация повторится в следующем году. К примеру, незапланированный ремонт машины или сантехники в квартире. Лучше сразу сделать запас на такие внеплановые расходы», — говорит Грудзевич.

Как и на что откладывать: лайфхаки и схемы 

Планируя бюджет, Грудзевич советует руководствоваться правилом «50/30/20%»:

• 50% уходят на базовые расходы: оплату счетов, аренду жилья, продукты, проезд, налоги и т.п.;
• 30% — необязательные расходы, такие как поход в театр, музей, ресторан или отпуск;
• 20% — сбережения.

Чтобы лучше спланировать бюджет на будущие расходы, можно создать онлайн-таблицу — это поможет структурировать планы.

«В бюджет на следующий год нужно прописать расходы на праздники, дни рождения, подготовку детей к школе. Так месячный бюджет не пострадает потом от незапланированных заранее расходов», — объясняет Александра Грудзевич.

Кроме того, стоит также уделить внимание отпуску, говорит доцент Киевской школы экономики (KSE) Владимир Вахитов, подсчитать, сколько он может стоить, и откладывать на него с ежемесячной зарплаты.

Как сэкономить: несколько рациональных секретов

По мнению Вахитова, прежде всего стоит пересмотреть свои финансовые привычки и понять, на что тратите деньги ежедневно: «Если вы пьете слишком много кофе или часто курите, то можно попытаться отказаться или хотя бы делать это реже».

Рациональность и анализ покупок избавят от внеплановых денежных затрат. Но есть вещи, на которых экономить себе дороже. Например, здоровье. Поход к стоматологу (и не только) откладывать не стоит. Профилактический осмотр у врачей полезен не только для здоровья, но и для кошелька.

Александра Грудзевич добавляет: рациональность следует включать, и когда речь идет о сезонных распродажах. Можно следить, когда в период скидок упадет цена на вещь, которую вы запланировали купить, — особенно если речь идет о более дорогих покупках, таких как обувь, верхняя одежда или бытовая техника.

Сколько денег стоит откладывать

Специалисты советуют откладывать около 20% дохода. Этот процент может распределяться на разные цели: сбережения на пенсию, квартиру или автомобиль. Однако, по словам Грудзевич, нужно учитывать свои финансовые возможности. Если не получается откладывать 20%, то процент можно уменьшить, подумать об оптимизации расходов или увеличении дохода.

«Экономя, стоит четко обозначать цель — для чего именно вы собираете деньги. Если нет цели, то есть риск, что спустите деньги по пустякам», — говорит Грудзевич.

И добавляет: «Магия планирования финансов состоит в том, что мы маленькими шагами достигаем целей и не замечаем этого сами».

«Финансовая подушка»: как подготовиться к рискам

В случае непредвиденных обстоятельств, таких как внезапная потеря работы или операция, в бюджет на следующий год должна быть заложена сумма, которая поможет прожить минимум месяц. Доцент Киевской школы экономики (KSE) Владимир Вахитов рекомендует откладывать не менее 7-10% дохода ежемесячно на такую возможную ситуацию.

Эту «подушку» следует хранить дома наличными или на отдельном счете, чтобы в случае непредсказуемого поворота событий иметь к ней быстрый доступ.

Часть денег можно держать в валюте. Другие сбережения нужно инвестировать, чтобы деньги работали», — говорит Вахитов.

А где заработать? 

Увеличить доход можно путем:

• активного дохода от работы — человек поменял место работы, получил повышение или имеет дополнительный доход (фриланс);
• депозитов;
• государственных облигаций (ОВГЗ). Ранее мы подробно объясняли, как купить облигации ОВГЗ и насколько это выгодно;
• инвестиции в ценные бумаги.

Впрочем, последний пункт, по словам Александры Грудзевич, имеет свои риски. Никто не отменял простого правила: инвестировать надо в то, в чем разбираешься. Хочется углубиться в тему — стоит обратиться к финансовым консультантам.

«Простейший инструмент — это депозиты, с них нужно начинать. Я часто слышу, что люди не хотят вкладываться в них, потому что процент невелик. Но если держать все сбережения дома, инфляция все равно их съест», — объясняет финансовая консультантка.

Чтобы пассивный доход был выше, говорит Вахитов, можно вкладываться в облигации и ценные бумаги, но для этого нужно иметь как минимум $10 тысяч (чтобы не тратить много на комиссию).

«Кроме того, если вы хотите иметь 10-15% годовых, придется вкладываться в достаточно рискованные инструменты. Для этого у вас должна быть собственная подушка, а не кредитные средства. Если потеряете деньги, по крайней мере, не придется выплачивать кредит», — отмечает Владимир Вахитов.

«Финансы требуют внимания и времени, — добавляет Грудзевич. — Пока у человека есть сбережения до $10 тысяч, он может вкладываться в депозиты и ОВГЗ. Главное — не держать все деньги в одном месте».

Люди часто сразу начинают инвестировать, не разобравшись сперва, как спланировать бюджет, как распоряжаться текущими средствами и как воздерживаться от импульсивных покупок, говорит Александра.

«Это очень распространенное заблуждение. Люди ничего не делают постепенно, а потом через год-два пытаются быстро нарастить капитал, и часто попадают именно на финансовые пирамиды», — объясняет Грудзевич.

По мнению Владимира Вахитова, для молодых людей лучше всего повышать свой человеческий капитал, то есть совершенствовать навыки, инвестировать в собственное образование. Так сначала можно повысить активный доход, а затем можно взяться и за пассивный.