Солидарная бедность украинцев. Почему наши пенсионеры получают копеечные пенсии и как власти хотят это изменить
С 1 декабря в Украине вырос размер минимальной Пенсия по возрасту для людей старше 65 лет, которые имеют полный стаж (женщины — 30 лет, мужчины — 35 лет)пенсии — с 2400 до 2600 гривен. Но вряд ли кто-то из читающих эти строки хотел бы получать такую пенсию. Почему украинские пенсионеры хронически бедны, почему это не изменится без кардинальных реформ и что планируют менять власти — читайте в материале hromadske.
Общий кошелек: как это работает
Сейчас в Украине де-факто работает только одна пенсионная система — солидарная, и кто только не говорил о ее нежизнеспособности. СМИ неоднократно цитировали как действующего министра финансов Сергея Марченко, который предупреждал, что сейчас 40-летние могут не рассчитывать на пенсии, так и премьера Дениса Шмыгаля, который заявлял о нехватке денег для выплаты пенсий уже через 15 лет. В чем же проблема?
Нынешняя система работает так: люди, которые официально работают (в частности, ФЛП) уплачивают Единый социальный взнос (это делает работодатель) в Пенсионный фонд. И уже оттуда деньги уходят пенсионерам. То есть существует некий общий кошелек, куда все работающие отдают деньги, а из него пенсии получают нынешние пенсионеры. Когда работник сам достигает пенсионного возраста, он начинает не наполнять этот кошелек, а получать деньги из него. Отсюда и название системы — солидарная.
Такой способ обеспечения населения в старости похож на пирамиду, но демографические изменения переворачивают ее с ног на голову. Если раньше доля трудоспособного населения значительно превышала количество пенсионеров, и солидарная система могла быть эффективной, то теперь из-за большей продолжительности жизни и уменьшения рождаемости доля пенсионеров постоянно увеличивается.
Уже сейчас часто можно услышать, что в Украине на одного человека, платящего взносы в Пенсионный фонд, приходится один пенсионер. Как указывает министр финансов, ситуация даже немного хуже: пенсионеров 11 миллионов, а плательщиков ЕСВ — 9,7 млн.
Сохранение тенденции, что население будет стареть, в будущем приведет к тому, что на одного работающего будут приходиться два пенсионера, а дальше — больше.
Солидарная бедность
Казалось бы, сейчас ситуация не критическая, потому что государство выплачивает деньги всем пенсионерам. На самом же деле все не так радужно. Мы уже упомянули уровень минимальной пенсии. Давайте посмотрим, сколько получают все наши пенсионеры. По данным Пенсионного фонда:
- 3,85 миллиона пенсионеров (35,2% из общего числа) получают 2000-3000 гривен;
- 1,63 млн (14,9%) — менее 2000 грн;
- 2,3 млн украинцев (20,8%) получают 3000-4000 гривен пенсии;
- 1 миллион пенсионеров (9,2%) - 4000-5000 тысяч;
- 1,7 млн человек (15,6%) получают от 5 до 10 тысяч;
- 471 тысяча (4,3%) ежемесячно пополняют свой кошелек более чем на 10 тысяч гривен.
То есть половина пенсионеров получает не больше 3 тысяч гривен, а средняя пенсия (3 916 грн) составляет лишь 28% от средней зарплаты (14 045 грн). В то же время по нашим обязательствам перед Международной организацией труда она должна быть не менее 40%.
Эти печальные показатели и являются следствием нежизнеспособности солидарной системы. Более того, даже такие скромные выплаты Пенсионный фонд не может обеспечить, потому что денег не хватает, и правительству приходится покрывать дефицит.
Поэтому в украинской пенсионной системе фактически действует своего рода двойная солидарность, поскольку первая не справляется. После уплаты всех сборов в Пенсионном фонде не хватает денег, чтобы выплатить пенсии всем, поэтому правительство вынуждено покрывать дефицит из государственного бюджета, то есть деньгами всех налогоплательщиков.
Так, в проекте бюджета на 2022 год размер Пенсионного фонда запланирован в 531 млрд гривен, из которых 200 млрд — расходы госбюджета.
В то же время следует понимать, что демографическая ситуация — хоть и крайне важная, но не единственная причина столь плачевной ситуации.
Вторым важным фактором является высокая доля теневой экономики (более 30%). Большое число украинцев официально не трудоустроены и получают зарплату в конвертах, с которой, конечно, никаких налогов и сборов не платят. Аналитический центр «CASE Украина» приводит следующие причины бедности украинских пенсионеров:
- потеря сбережений Сбербанка СССР;
- провал реформ в 1990-х и, соответственно, обвал экономики;
- низкий уровень занятости и трудовая миграция;
- низкое качество рабочих мест — в Украине доминируют традиционные отрасли (сельское хозяйство и торговля), в которых невысокие зарплаты и, соответственно, низкие отчисления в Пенсионный фонд.
Однако главной причиной в «CASE Украина» считают провал пенсионной реформы. Ведь каждая новая власть из популистских соображений продолжала использовать солидарную систему, тормозя переход на другую — накопительную.
Второй пенсионный уровень
Министр социальной политики Марина Лазебная называла и другие пути выхода из ситуации, кроме перехода на накопительные пенсии, однако они вряд ли кому-то понравятся. Это либо уменьшение размера пенсий (но куда ж меньше!), либо существенное повышение налогов. Поэтому власти и выбрали введение накопительной системы — это второй уровень пенсионной системы.
От солидарного он отличается отсутствием единого общего «кошелька» — в старости человек получает то, что смог накопить за время трудовой жизни. Министерство финансов, Министерство социальной политики и другие стейкхолдеры разработали проект пенсионной реформы, которая должна запустить в Украине этот второй уровень.
И хотя законопроектов еще нет в парламенте, главные идеи уже озвучены. Власти хотят создать еще один государственный фонд, в который украинцы вносили бы обязательные взносы. Отличие от ЕСВ в том, что у каждого будет специальный индивидуальный счет, на котором и будет накапливаться сумма на старость. Потом пенсионер сможет использовать эти свои деньги, или передаст их по наследству.
Уплачивать такие взносы должны работодатели, по плану: в 2023 году — 1% от зарплаты работника, в 2024 году — 1,5%, в 2025 году и далее — 2%. Государство от себя планирует прибавлять столько же — сначала 1%, потом 1,5%, а с 2025-го — 2%. То есть на специальный счет работника через 4 года будет поступать 4% его зарплаты.
Несмотря фактически на введение нового сбора для работодателей, государство обещает не изменять налоговую нагрузку на бизнес, а эти проценты появятся благодаря уменьшению ЕСВ. То есть в 2023 году ЕСВ должен уменьшиться с 22% до 21%, а этот один «освободившийся» процент будет перечисляться не в Пенсионный фонд, а на индивидуальные счета работников. В 2025 году ЕСВ будет 20%, а 2% пойдут на спецсчет.
Более того, правительство разрешит украинцам добровольно перечислять дополнительные средства на свои накопительные счета и будет поощрять это, добавляя к ним и деньги из бюджета. То есть 2% работодателя — это обязательный сбор, а дальше человек может сам по желанию что-то добавлять.
На следующем этапе реформы (то есть после 2025 года) украинцы смогут откладывать свои деньги не в государственный фонд, а в частные, выбирая самый удобный для себя вариант.
В заключение государство обещает, что накопительная система станет дополнительной, солидарную никто отменять не будет.
Какие есть сомнения?
Переход на второй пенсионный уровень необходим был Украине еще вчера, однако к идеям нынешней власти есть ряд вопросов, в первую очередь из-за большой вовлеченности государства.
Один из плюсов накопительной системы не только в сохранении средств людей, но и в инвестициях, ведь частные пенсионные фонды не просто сберегают деньги, но и инвестируют, чтобы их приумножить. В итоге эти взносы попадают в экономику государства и работают на нее.
Однако в случае с проектом украинского правительства деньги по крайней мере на первом этапе будет получать государственный фонд. Как говорил министр финансов, инвестироваться эти средства будут в Облигации внутреннего государственного займаОВГЗ, поскольку «нет альтернативы с достаточным уровнем безрисковости».
В Международном валютном фонде идею вкладывать эти средства в гособлигации считают сомнительной. Также МВФ указывает — накопительная система нуждается в новых ресурсах, а не в опрокидывании их с первого уровня на второй (то есть когда у Пенсионного фонда заберут 2% ЕСВ и отдадут их новому накопительному фонду).
Исполнительный директор «CASE Украина» Дмитрий Боярчук в разговоре с hromadske также называет эту идею странной, отмечая, что человек должен сам решать, куда инвестировать деньги. Государство же должно создать механизмы стимулирования и ограничить возможность «проедания» этих денег (то есть чтобы люди не тратили, а накапливали на старость).
«Возможно, человек хочет инвестировать в недвижимость, возможно, хочет покупать золотые слитки, возможно, хочет вложиться в частный пенсионный фонд, а может хранить на депозите», — говорит он.
Также экономист считает ошибочной идею государства гарантировать накопительные вклады. По его мнению, люди должны понимать, что государство не берет на себя риски их пенсионных накоплений.
«Да, государство может взять на себя риски банкротства какого-нибудь частного пенсионного фонда, однако бывает, что банкротится вся система. Государство не может все компенсировать, когда происходят какие-то тектонические сдвиги, такие как потеря вкладов Сбербанка. Какое государство с этим справится? Пока никому ничего не компенсировали, и это невозможно сделать», — отмечает он.
* * *
Дмитрий Боярчук в целом считает проект реформы шагом в правильном направлении (хотя и небольшим) и первым за все годы независимости. Главным же при проведении реформы он называет коммуникацию с людьми, чтобы они поняли ее суть и взяли на себя ответственность.
«Важно изменение философии. Государство должно четко общаться с людьми, что оно не может гарантировать целостность их ресурсов, поэтому риски их будущего пенсионного благополучия лежат на них самих», — подчеркивает он.
Если же ни государство, ни граждане не будут ничего менять, украинская пенсионная система будет продолжать деградировать, демографическая ситуация будет становиться все хуже, а реальная покупательная способность пенсий будет снижаться (несмотря на номинальные повышения, купить за эти деньги можно будет все меньше товаров и услуг).
И чем это все кончится, никто вам точно не скажет. Например, Дмитрий Боярчук считает, что в какой-то момент все станет настолько плохо, что в обществе появится политический запрос на изменение этой системы.
Однако история Украины свидетельствует, что большинство населения предпочитает поддерживать политиков, которые предлагают простые решения и обещают большие пенсии (которые на самом деле неоткуда взять). И все снова идет по кругу. Уже 30 лет.