Тысяча процентов годовых и 80 звонков в день. Как попадают в ловушку «быстрых кредитов» и как из нее вырваться
В Украине работают десятки микрофинансовых организаций, которые обещают легкие деньги до зарплаты под низкие, а то и «нулевые» проценты. Но, как известно, низкие проценты бывают только в мышеловке, в которую попадают тысячи украинцев.
Главная причина популярности микрокредитов — легкость и быстрота оформления. Ведь, кроме паспорта, не требуется никаких документов, длительного согласования и других сложных процедур, которые есть в банках. Оформить ссуду можно даже онлайн, просто заполнив форму на сайте.
Больше клиентов — больше денег. За 2019 год такие организации получили 11,1 миллиарда гривен чистого дохода, а в 2018-м у них было 3,9 миллиарда.
Как государство пытается урегулировать этот рынок и что делать, если вас взяли в осаду коллекторы или насчитали тысячу процентов годовых — в материале hromadske.
Тысячи грустных историй
«Заняла у подруг 300 евро, потому что у мужа не было работы... Попала в больницу... Взяла кредит на 9 тысяч, долг подруге отдала, взяла еще один кредит, чтобы этот закрыть. Пошло-поехало, набралась, как собака блох. Когда конторы не давали уже, заложила свое и мужа золото...»
Это рассказ участницы «антиколлекторской» группы в Facebook. Таких историй там — море.
Кроме жалоб на несправедливость и просьб о советах, в таких постах читаются страх, отчаяние и недоверие. Участники и участницы группы живут в постоянном ожидании звонков коллекторов, многие из них не верят, когда говоришь, что ты журналист и просто хочешь услышать их историю.
Адвокат, основатель юридической компании «Звільнимо» Олег Болотский занимается делами о просроченных микрокредитах. Но даже он, профессиональный юрист, перестраховывается — сначала вообще отказывается общаться по телефону, потом все же перезванивает сам, но с другого номера.
«Вы же понимаете, чем мы занимаемся. Против нас работают и банки, и микрофинансовые организации, и нечистые правоохранители», — объясняет он.
Болотский знакомит нас с историями нескольких своих клиентов.
Например, Виктор из Сумской области, бывший сельский учитель, начал брать кредиты в микрофинансовых организациях (МФО) с 2014 года, чтобы помочь дочери с двумя внучками. В 2016-м дочь умерла, и Виктор оформил над внучками опекунство. Это повлекло за собой новые микрокредиты и ссуды в банке, в частности на ремонт в доме.
«До конца 2019 года, чтобы выплачивать кредиты, пришлось выезжать на сезонные заработки и находить временные подработки. С января 2020-го финансовая нагрузка была очень тяжелой, поскольку у жены обострилась болезнь суставов, пришлось искать дополнительные средства на лечение. Средств, которые мы получали с женой, и помощи детей теперь хватало только на оплату процентов по кредиту», — рассказывает Виктор.
Потом он взял очередные 6 тысяч кредита, которые сразу же потратил на продление предыдущего и плановую выплату банку. Когда же в конце концов прекратил выплаты и сообщил кредиторам, что по совету адвоката будет требовать признания себя неплатежеспособным, за дело взялись коллекторы.
«До 80 звонков в день. Начались угрозы в мой адрес, в адрес жены, дошло до звонков внучкам, соседям и людям, которых я едва знал. Угрозы, аморальные выражения и пожелания. У моей жены случился гипертонический приступ. У меня очередное потрясение привело к сердечному приступу. Надо лечиться, но средств нет, потому что надо лечить жену», — заключает Виктор.
Нина, санитарный врач из Донецкой области, хотела помочь знакомой с лечением ребенка. Для этого взяла на себя кредит в 50 тысяч. Но через некоторое время знакомая сбежала, и Нине пришлось отдавать деньги самой.
«Я стала занимать деньги в МФО, начались перекредитования... Экономила на еде, не стриглась, отказалась от кабельного телевидения, нашла место, где на три гривны дешевле крупа для кошки и собаки. Ем, что растет на огороде, похудела на 8 кг, не могу спать, меня всю трясет. Я не могу ни с кем общаться. За аренду квартиры получаю 1000 гривен, на них я живу, а всю свою зарплату отдаю (на кредиты, — ред.)», — рассказывает Нина.
«У нас полторы тысячи клиентов, и у каждого такая грустная история», — говорит адвокат Олег Болотский.
Как попадают в ловушку
«90% историй похожи: повелся на яркую рекламу “возьми деньги под 0%”, потом что-то у человека случается, например, задержали зарплату, и он попадает на штрафы. Долг был, допустим, 4 тысячи, а тут он уже становится 6 тысяч. А человек получает зарплату 10 тысяч. Он начинает выяснять, не соглашаться с этой суммой, а долг стремительно растет», — рассказывает Болотский.
Часто заемщики просто не понимают, каковы реальные процентные ставки. Кредитные организации указывают процент в день — обычно 1-4%. А реклама вообще заманивает кредитом под «0 процентов». А вот в годовом измерении ставки заоблачные — сотни, а то и тысячи процентов.
А если погасить всю сумму не удается, начинают работать едва ли не главные «кормильцы» микрофинансовых организаций — штрафы и пени.
Дело в том, что в банках заемщик обычно даже в случае просрочки сначала погашает сумму (или, как говорят финансисты, «тело») кредита. После этого процента больше не «капают», и можно спокойно выплатить их, а также штрафы и пеню.
В микрофинансовых организациях все наоборот. Здесь соглашение заставляет должника сначала платить штрафы и пеню (которая постоянно увеличиваются), а на «тело» кредита уже просто не хватает денег.
В дополнение к этому в офисах кредитных организаций часто предлагают просто заполнить анкету или короткое соглашение о кредите, в которых заемщик уже должен дать согласие на присоединение к кредитному договору. Но сам этот договор человек не видит, он обычно опубликован на сайте организации. В этой ситуации МФО используют невнимательность или нежелание заемщиков углубляться во все детали сделки.
О таких случаях рассказывает и Нацбанк, который с 2020 года отвечает за защиту прав потребителей финансовых услуг.
Например, заемщица взяла кредит на сумму 4 тысячи гривен под 1% в день, но после просрочки части долга (часть она отдала) кредитная организация повысила процентную ставку до 6% в день. Однако насчитала такие проценты не только за просроченную часть, но и за ту, которую заемщица оплатила вовремя. А все потому, что это было предусмотрено соглашением.
Еще один заемщик взял 2,5 тысячи гривен под 1,7% в день, но из-за просрочки остался должен 30 тысяч.
Вот примеры таких соглашений. В одном годовая ставка почти достигает 1300%, в другом — 700%, а порядок выплат — с приоритетом штрафов и пени.
Как работают коллекторы
Когда денег не остается, заемщик обычно сталкивается с коллекторами.
«Должника осаждают: обзванивают всех его друзей, родных, делают порноколлажи, угрожают. У коллекторов есть доступ к базам, где указаны контакты связанных лиц, коллег, родственников и т.д. И начинают всех обзванивать и рассказывать, какой должник ненадежный, негодяй, сделал их поручителями», — рассказывает Болотский.
Вот лишь некоторые примеры коллажей, которые делают коллекторы. И еще более-менее приличные, если это слово вообще можно здесь использовать.
О дикости работы коллекторов писала и первая заместительница главы НБУ Екатерина Рожкова.
До недавнего времени даже не существовало юридического термина «коллектор», ведь ни один закон не регулировал их работу.
Часто это были юридические лица, которые или помогали кредитным организациям «выбивать» долг, или выкупали этот долг и уже требовали от человека его погасить в свою пользу. Однако способ «выбивания» долга государство никоим образом не регулировало.
Когда регулятором этой части рынка стал Нацбанк, он разработал законопроект для нормализации коллекторской деятельности, о котором и писала Рожкова.
В итоге в 2020-2021 годах Рада приняла два закона, которые должны защитить права должников.
Мы постоянно рассказываем о явных и неочевидных опасностях, которые могут подстерегать украинцев, ведь hromadske — медиа, которое не зависит от финансовых групп, олигархов или политических сил. Мы финансируемся благодаря поддержке читателей, рекламе и международным донорам. Присоединяйтесь к сообществу Друзей hromadske и поддержите независимую журналистику.
Конец «космических» штрафов?
В этом году правила игры на рынке микрофинансовых услуг изменились — по крайней мере формально.
Парламент принял два закона — 891-IX (вступил в силу с 1 января) и 1349-IX (вступил в силу с 14 июля) — которые призваны защитить украинцев как от коллекторов, так и от недобросовестного поведения микрофинансовых организаций.
Теперь микрокредиты приравнены к потребительским и, соответственно, регулируются законом «О потребительском кредитовании».
В частности, с 1 января незаконными стали «космические» штрафы.
Если кредит выдается на срок до месяца и размер его больше минимальной заработной платы (сейчас 6 тысяч гривен), то в случае просрочки пеня и штрафы не могут превышать его двойного размера. Например, если человек взял в кредит 3 тысячи гривен, штрафы и пеня не могут быть больше 6 тысяч.
В случае с займом на сумму более 6 тысяч гривен пеня и штрафы не могут превышать 50% от суммы кредита.
Также закон обязывает микрофинансовые организации указывать в рекламе реальную годовую процентную ставку, и в ней не может говориться о том, что кредит является беспроцентным.
Кредитору запрещено изменять процентную ставку, порядок ее исчисления или уплаты процентов, если это ухудшает условия для потребителя.
Коллекторы «в законе»
Компании, которые хотят заниматься коллекторством официально и легально, теперь должны быть внесены в специальный реестр. Сейчас документы для включения в него подали 64 компании, но все ли они будут зарегистрированы, решит Нацбанк.
Также новый закон обязывает коллекторов придерживаться «этического поведения». В частности, запрещено использовать угрозы, шантажировать, посягать на личное достоинство, права, свободы, собственность должника, ставить под угрозу его жизнь, здоровье, деловую репутацию.
Коллекторам также запретили встречаться с должниками и их близкими без предварительного согласования, а также взаимодействовать с ними в нерабочие дни и ночью. Им нельзя скрывать свой номер и использовать автоматический дозвон более чем 30 минут в сутки.
Под запрет попала и еще одна хитрость коллекторов. Они теперь не имеют права выдавать свои письма должникам за официальные государственные документы. Ранее коллекторы многократно подписывали такие письма «исполнительный документ», «решение о взыскании», «уведомление о выселении». Нельзя также использовать в них наименования органов государственной власти.
Также нововведения предусматривают различные наказания для нарушителей, как МФО, так и коллекторов. Например, если в течение года коллектор два или более раза нарушил закон (требования в отношении этического поведения), то Нацбанк может лишить его лицензии. Есть и более мягкая санкция — штраф в размере 51-102 тысячи гривен.
Действительно ли что-то изменилось?
Оценки эффективности этих законов разнятся. В Нацбанке уже видят позитив.
«Улучшение качества информации, предоставляемой потребителям, и приведение договоров в соответствие с установленными требованиями. Сейчас мы видим существенное улучшение на этом рынке, в частности, практически нет коллажей оскорбительного содержания. Также отдельные компании перенастроили в соответствии с требованиями законодательства работу своих контактных центров», — говорится в ответе НБУ на запрос hromadske.
В то же время то, как некоторые кредитные организации «исполняют» новые законы, можно увидеть, например, в киевском метро. Это фото сделано несколько дней назад. Как видите, годовая процентная ставка на этой рекламе не указана.
А за день до публикации текста на одной из радиостанций без каких-либо угрызений совести рекламировали кредит «под ноль процентов».
Адвокат Олег Болотский категорически заявляет, что на практике ничего не изменилось. Он соглашается, что законы хорошие, но надо, чтобы они еще и работали.
«Главное, чтобы полиция реагировала сразу. Вот есть заявление, есть аудиозапись, где человеку, его семье угрожают. Когда им надо, они быстро все делают: радиоразведку включили, установили, откуда звонят, приехали туда и все задокументировали. Если бы так было всегда, подобные истории прекратились бы», — говорит он.
Говоря о коллекторских колл-центрах, адвокат отмечает: даже если закроют один, сразу открывается другой.
«У нас есть подозрение, что эти колл-центры расположены где-то за колючей проволокой (в тюрьмах, — ред.). Им там делать нечего, деньги платят», — добавляет Болотский.
Даже в самом Нацбанке говорят, что количество жалоб заемщиков только растет. Правда, там связывают это с «повышением осведомленности граждан про НБУ (благодаря информационной кампании #Знайсвоїправа) и обсуждением нового “коллекторского” закона».
«В апреле 2021 года по сравнению с январем 2021-го количество обращений выросло почти вдвое — с 1206 до 2066. В период с апреля 2021 года по июнь 2021-го включительно количество таких обращений оставалась стабильно высоким», — говорится в ответе НБУ на наш запрос.
Чаще всего украинцы жалуются на неправомерное начисление процентов, штрафов и пени, агрессивную коллекторскую деятельность, использование персональных данных и мошенничества с ними.
«Черные» нотариусы и арест имущества
Кроме «осады» от коллекторов, должник может потерять имущество, его счета могут арестовать, а часть зарплаты списывать, чтобы покрыть долг. И это та сторона деятельности кредитных организаций, которой новые законы почти не коснулись.
Микрофинансовым организациям в суд на вас подавать невыгодно, ведь это длительный процесс, а юридическая поддержка стоит немало. Поэтому они используют другой инструмент — нотариусов, которые имеют возможность выдать исполнительный лист о взыскании средств.
После этого открывается исполнительное производство, и исполнители (государственные или частные) могут арестовать ваши счета в банках, взыскать часть зарплаты, арестовать имущество, в том числе и недвижимость.
Но законность таких решений нотариусов зачастую сомнительна. Дело в том, что выдавать исполнительный лист они могут в отношении нотариально заверенного договора, а в случае с микрокредитами их обычно не заверяют. Но, по словам адвоката Олега Болотского, МФО имеют «своих» людей, которых это не останавливает.
«Есть отдельная категория — “черные” нотариусы. Их пачками лишают лицензий, но на их место приходят новые. Если вы пойдете к здравомыслящему нотариусу (а таких, к счастью, 99%) и попросите выдать исполнительный лист на основании соглашения, которое обе стороны подписали, но оно не заверено нотариально, он вам откажет», — отмечает адвокат.
В качестве примера он приводит лишенного лицензии житомирского нотариуса Олега Горая, который за год выдал 115 тысяч исполнительных листов о взыскании денег.
Частный исполнитель Александр Ярмоленко подтверждает нам, что нотариусы не имеют права выдавать исполнительные листы, если соглашение о кредите не было заверено нотариально. Он объясняет, почему этого обычно не делают в случае микрозаймов.
«Если кредит заверить нотариально, его себестоимость сразу возрастает. Также человеку не смогут выдать 3-5 тысяч гривен сразу в офисе компании или онлайн, потому что нужно будет еще идти к нотариусу», — говорит он.
Также он рассказал, как обычно взимается долг. Если человек работает официально, прежде всего речь идет про часть зарплаты. Это возможно, если долг не превышает 5 «минималок» (сейчас 30 тысяч грн). По словам Ярмоленко, в 90% случаев сумма долга меньше.
«Это позволяет исполнителю взыскать долг без ареста счетов и имущества. То есть бухгалтер предприятия 20% зарплаты ежемесячно перечисляет на погашение задолженности. Это самый оптимальный и лояльный вариант», — говорит Ярмоленко.
Если же у человека нет счетов и зарплаты (или она неофициальная), могут арестовать имущество.
В то же время адвокат Олег Болотский рассказывает и про другие тактики исполнителей.
«Они просто арестовывают все карты, все счета, активы, например, недвижимость, машину. Человек оказывается в ловушке. Снять это можно только через суд. Исполнитель просто шантажирует: предлагает написать заявление, что мы будем взыскивать 50% зарплаты, а взамен разблокируем счета», — отмечает он.
В то же время и Ярмоленко, и Болотский говорят, что большинство людей настроены на то, чтобы выплатить долг, но просто не всегда есть такая возможность.
Где же искать спасения?
Главный совет адвоката Олега Болотского — по возможности никогда не брать микрозаймы.
Если же без этого никак, то перед тем, как взять такой кредит, надо внимательно изучить все его условия и сопутствующие документы. В частности — прочитать сам кредитный договор, где указаны все реальные проценты и санкции за просрочку.
В случае, если в отношениях с микрокредитной организацией возникли проблемы, адвокат советует активно защищать себя, а не сидеть сложа руки.
«Когда начинаешь активно себя защищать, ходить в суды, инициировать судебные заседания, они прекращают тобой заниматься. Когда человек начинает сопротивляться, им это становится невыгодно, ведь увеличиваются расходы на юридическую поддержку, все эти процессуальные моменты. Это уже будет им экономически невыгодно, ведь в их бизнес-модели это не предусмотрено», — объясняет адвокат.
Действовать нужно в зависимости от ситуации. В случае угроз — обращаться в полицию, жаловаться на незаконные действия коллекторов и финансовых организаций в Нацбанк. Также для подобных жалоб существует государственный сервис онлайн-сервис — «ФінСкарга».
Однако Олег Болотский уточняет: хоть и надо обращаться в другие инстанции, главный способ защиты — суд. Именно через суд можно отменить арест своих счетов, признать недействительным соглашение о кредите и тому подобное.
В то же время адвокат сетует, что и в судах не все так просто. Например, в случаях, когда человек взял кредит онлайн, но не подписал соглашение электронной цифровой подписью.
«Ее подменили электронным идентификатором — СМС, которое приходит человеку на телефон, и он его указывает на сайте МФО. Это и близко не является электронной подписью, мы обжалуем такие соглашения, однако, к сожалению, практика судов очень печальная», — говорит Олег Болотский.
Или, например, по словам адвоката, МФО могут «порешать» дело в апелляционном суде, а обжаловать это решение в кассации не получается, ведь Верховный суд отказывается рассматривать дело из-за ее малозначимости.
«У нас было решение, когда человек нажал онлайн только одну кнопку “согласен”, а целая коллегия судей апелляционного суда признала, что он согласился на все условия сделки. Потому что они знают, что это незначительный спор, и в кассации его не обжалуют», — говорит он.
Поэтому надо трижды подумать перед тем, чем брать привлекательные на первый взгляд кредиты. И самое главное — всегда надо читать договоры, которые подписываете, а в случае возникновения каких-либо проблем — до последнего защищать свои права, иначе ваши деньги и ваше имущество могут просто отобрать.