Банки прикручують гайки. Чому й коли можуть заблокувати рахунки, що таке карткові ліміти та чи стосуються вони вас

Ліміт на вихідні карткові перекази запровадив Національний банк у жовтні 2024-го, мотивуючи це зростанням кількості можливих фінансових зловживань із картками. Йдеться про так звані дропи — практику, коли користувачі фактично здають свої картки в оренду, а тоді через них починають проходити численні транзакції. Найчастіше з метою уникнення оподаткування та легалізації коштів.

Підтримати

У грудні 2024-го практично всі роздрібні банки країни — їх 44, включно з п'ятьма державними — підписали меморандум з підтримкою такої політики. Та коли  1 квітня 2025 року Нацбанк ухвалив рішення не продовжувати дії лімітів, українські банки вирішили бути «більшими католиками за Папу Римського». Вони самостійно не лише протермінували практику лімітів, але й постановили посилити її з 1 червня.

«Наразі більшість банків застосовують обмежувальні заходи в разі нетипової активності на картковому рахунку або перевищення ліміту на перекази. Передусім банк може заблокувати рахунок, який вважає підозрілим», — розповідає Марина Павленко, провідна експертка з фінансового моніторингу банку «Глобус».

Якщо ви — волонтер

Найбільше ризиків ці обмеження створюють, мабуть, для волонтерів — тих громадян, які збирають донати на свої банківські картки, щоб потім або придбати необхідні речі для Сил оборони, або перерахувати кошти відповідній військовій частині чи підрозділу.

Коли на картку надходять донати, банк просто бачить це як малозрозумілий йому переказ грошей, адже це не зарплата, не гонорар, не пенсія й не дохід від здавання в оренду квартири. Коли ж волонтер далі перераховує ці кошти на потреби Сил оборони, банк може зафіксувати перевищення ліміту (наразі 150 000 гривень на місяць, з червня — 100 000 гривень) і заблокувати рахунок, ще й повідомивши про це Державну службу фінансового моніторингу, яка в праві провести власне розслідування.

За українським законодавством, волонтери мають зареєструватися в Реєстрі волонтерів. Його веде Державна податкова служба, а його мета — звільнити волонтерські кошти від оподаткування. 

Щоб потрапити до Реєстру, потрібно подати документи до ДПС (особисто або поштою) — заяву, оригінал та копію ідентифікаційного коду, копію паспорта, довідку про відкриття рахунку, на який будуть надходити донати. Цю довідку надає банк. Зазвичай податкова вносить людину в Реєстр волонтерів протягом одного робочого дня — якщо не виникає жодних запитань.

Коли банк бачить, що власник рахунку — підтверджений волонтер, то вже не вважає транзакції за цим рахунком підозрілими й не застосовує лімітів. До речі, ліміти не застосовують також до тих банківських клієнтів, які отримують на картку зарплату в межах  зарплатного проєкту. Тобто коли роботодавець має формалізовану домовленість з банком про виплату зарплат саме через нього.

Але навряд чи всі 100% українських волонтерів перебувають на обліку в Реєстрі волонтерів, та й не всі хочуть чи планують це робити. Водночас влаштувати на власній сторінці в соціальних мережах чи у спільноті друзів збір на потреби Сил оборони — звичайна справа, якою займаються чимало людей.

Тому волонтери насправді потрапляють у групу ризику, котра може отримати блокування рахунків. Щоб цього не сталося, варто заздалегідь звернутися до банку й пояснити, що ви займаєтесь волонтерськими зборами. Для початку надати, наприклад, посилання на відповідні дописи в соцмережах. Ще краще — коли є документ від військовослужбовців, котрим ви допомагаєте. Також це можуть бути фотодокази речей, придбаних за отримані донати.

Банк у відповідь може спитати про реєстрацію в Реєстрі волонтерів, однак відсутність такої реєстрації — не підстава обмежувати діяльність рахунку.

Якщо в банку все одно виникають запитання, він формулює їх і може попросити надати додаткові документи, щоб знати більше про свого клієнта і викреслити його з групи ризику.

У будь-якому разі варто комунікувати зі службою підтримки банку й пояснювати свою ситуацію. «Що більше правди у використанні рахунку, то меншою є ймовірність його блокування», — наголошує Марина Павленко з банку «Глобус».

Якщо ви — просто клієнт банку

Фінансовий моніторинг — популярний нині вид діяльності в банківському секторі. Закінчивши кількамісячні курси, працівник банку може перейти працювати за цим напрямом і більше не займатися, наприклад, продажами кредитів та депозитів, переконуючи десятки чи сотні клієнтів щомісяця.

Саме фахівці з фінансового моніторингу і здійснюють блокування рахунків. Вони аналізують рух коштів за рахунком, збирають інформацію про клієнта в базах даних та в інтернеті, а тоді ухвалюють рішення і в разі потреби блокують картку — вручну. Клієнт про це дізнається вже за фактом.

Щоб банк запідозрив вас у тому, що ви займаєтесь протизаконною фінансовою діяльністю, йому достатньо не розуміти ваших доходів. Якщо ви ніде не працюєте, але стабільно отримуєте суттєві зарахування на картку, а тоді ще й робите велику кількість транзакцій з цими грішми — може відбутися блокування. Якщо ж ви спробуєте надіслати зі своєї картки суму понад ліміт, ваш рахунок майже точно заблокують. Утім, рахунок можуть заблокувати, навіть якщо ви не перевищуєте ліміту.

Частково допомогти вам може вказування мети платежу під час його проведення. Однак це далеко не завжди допомагає. Банки радять підтвердити свої доходи — тоді питань не виникатиме.

Для підтвердження доходів допускаються такі документи: довідка Довідка ОК-5 — це документ про особу з реєстру застрахованих осіб, який містить дані щодо заробітку, страхового стажу та сплати страхових внесків.ОК-5 або Довідка ОК-7 — це документ, який містить інформацію про суми заробітної плати, з якої сплачено єдиний соціальний внесок, та про страховий стаж особи.ОК-7; податкова декларація; зарплатні відомості; підтвердження надходжень від державних органів; підтверджені прибутки членів сім’ї. Один чи кілька з цих документів слід надати банку, якщо він про це просить.

«Типова ситуація: клієнтка хоче відкрити рахунок, не маючи власних доходів, але її чоловік планує щомісяця переказувати кошти на її картку. У такому разі важливо пояснити мету відкриття рахунку, надати підтверджувальні документи й вказати обсяг щомісячних переказів у зіставленні з доходами чоловіка. Якщо, наприклад, офіційний дохід чоловіка становить 40 000 гривень, а перекази на картку дружини — 10 000 гривень, це не викличе труднощів для відкриття рахунку», — пояснює експертка Марина Павленко.

Вона дає такі поради, щоб уникнути блокування рахунку:

• Ознайомтеся з умовами обслуговування рахунку / картки та тарифами, зазначеними в договорі.
• Перевірте ліміти та законодавчі обмеження на сайті банку, щоб не потрапити під дію обмежень на перекази.
• Під час відкриття рахунку важливо зазначити мету встановлення ділових відносин з банком, надати перелік запланованих операцій, а також інформацію про послуги, яких ви потребуєте. Надзвичайно важливо бути чесним щодо обсягу доходів та максимально очікуваної суми надходжень на рахунок протягом місяця.
• На етапі відкриття рахунку у фахівця банку можуть виникнути додаткові запитання. Важливо надати вичерпні відповіді, а за потреби — додаткові документи або пояснення.
• Не використовуйте картки для незаконних операцій. Не беріть участі в сумнівних схемах.

«Іноді трапляються ситуації, коли рахунок усе ж заблоковано. У такому разі варто звернутися до банку — це зазвичай допомагає розв’язати проблему. Банк завжди готовий надати консультацію. У 90% подібних випадків завдяки партнерському підходу вдається досить швидко врегулювати питання з мінімальними втратами», — підсумовує Марина Павленко.

У крайньому разі банк може відмовити вам у подальшому обслуговуванні — і тоді вам треба буде відкрити рахунок в іншому банку й переказати туди кошти із закритого рахунку.

Це назавжди так?

Наразі невідомо, як довго діятимуть ліміти на вихідні карткові перекази й чи служби фінансового моніторингу банків будуть суворими до клієнтів. У Незалежній асоціації банків України кажуть, що обмеження можуть бути послаблені, якщо буде створено так званий реєстр дропів, а ще — автоматизовану верифікацію доходів клієнтів.

Ситуація дещо дивна. Якщо ви, наприклад, хочете зробити своїм літнім батькам грошовий подарунок на річницю весілля, то дуже скоро спроба переказати їм кошти може призвести до блокування вашого рахунку. Або, наприклад, ви хочете позичити двоюрідній сестрі 200 000 гривень на лікування, надіславши їй гроші на картку — ймовірно, і це може призвести до блокування рахунку. Надмірна сумлінність банків завершується купою незручностей для клієнтів.

Та про послаблення лімітів поки не йдеться. За даними центру «Фінансовий пульс», за перший квартал 2025 року кількість повідомлень від банківських підрозділів фінансового моніторингу до Державної служби фінансового моніторингу про підозрілі або близькі до лімітів фінансові операції становила 448 075 і збільшилася на 18,35%, якщо порівнювати з першим кварталом 2024 року.