Де взяти гроші на власний бізнес: п’ять найдоступніших джерел

Власні ресурси

Найпростіший варіант — фінансувати запуск бізнесу, використовуючи власні або сімейні заощадження, якщо ви їх маєте. Він дає найбільше незалежності й повний контроль: ви зможете застосувати ці гроші на свій розсуд. Вдаючись до такого варіанту, варто мати на увазі, що ви стаєте відповідальним за всі ризики, які виникатимуть під час втілення проєкту. Це вимагає від вас обережності й чіткого планування.

Мабуть, не варто рухатися за таким сценарієм, якщо у вас немає жодного досвіду в бізнесі та якщо ви не впевнені у своїй фінансовій грамотності.

За інших обставин варіант залучення власних грошей у свій бізнес — оптимальний. Адже  ви можете забезпечити повний контроль над власною справою і гнучкість у прийнятті рішень. Ви можете рухатись у власному темпі та втілювати свою мрію, швидко адаптуватися до змін на ринку, не потребуючи додаткових погоджень із кредиторами. Серед переваг також фінансова дисципліна: власні вкладення часто мотивують уважніше рахувати витрати.

Якщо ваші плани й стратегії розвитку виявляться неспроможними, ви ризикуєте втратити свої заощадження чи фінансову «подушку безпеки», що може вплинути на професійне й особисте майбутнє. 

До власних ресурсів умовно можна віднести й грошову допомогу від рідних або друзів. Ви маєте змогу укласти домовленість на власних умовах без формальностей і бюрократії. Проте позики «під розписку й чесне слово» також мають свої підводні камені.

Переваги: простий старт; гнучкість; психологічний комфорт; повний контроль над процесом; немає потреби повертати борг.

Ризики: обмежені ресурси; загроза для особистих стосунків із позикодавцями; брак експертизи; ви й ваша сім’я можете залишитися без грошей. 

Грантові програми

Грант — це гроші, які не потрібно повертати. Але не слід плутати грант із подарунком: його надають на певних умовах, які необхідно виконати.

Українські підприємці мають доступ як до державних грантових програм (наприклад, «єРобота» пропонує гроші підприємцям, які започатковують бізнеси в галузях садівництва, тепличного господарства, переробної промисловості, ветеранським бізнесам тощо), так і до міжнародних чи іноземних. Європейські та американські фонди підтримують інноваційні стартапи, малий і середній бізнес тощо.

Щоб отримати грант, потрібно скласти деталізований бізнес-план, мати повний порядок у реєстраційних документах і фінансовій звітності. На вас можуть чекати кілька етапів співбесід і конкурсний відбір, а після завершення проєкту потрібно буде ретельно відзвітувати про його виконання. Отримані гроші можна витратити на обладнання, сировину, оренду, маркетинг та інші потреби. Крім грошей, часто грантові програми пропонують підприємцям безплатне навчання чи менторство.

Український банк ПУМБ має освітньо-грантову програму «Жити назустріч», спрямовану на підтримку ветеранського бізнесу. Зараз проходить уже другий етап проєкту. У 2025 році він охопив 40 команд, із яких половина отримає гранти на суми від 500 тисяч до мільйона гривень. Учасники проходять онлайн-навчання від KSE Graduate Business School, отримують менторську та експертну підтримку, а також можливість скористатися вигідними банківськими тарифами. 14 молодих ветеранських бізнесів запрацювали завдяки саме цій програмі. Серед них — виробництво м’ясних джерків, автосервіс, будівництво й багато іншого.

Здобути грант нелегко: конкуренція висока, документи треба готувати ретельно, звітувати — максимально прозоро. Але той, хто докладе зусиль, отримає змогу розвивати свою справу без кредитного навантаження.

Переваги: не потрібно повертати гроші; є шанс отримати чималу суму на розвиток бізнесу; безплатне менторство й консультації; можливості для інновації й розвитку; доступ до партнерських мереж.

Ризики: висока конкуренція; гроші можна витратити тільки на певні потреби; треба подати заявку і відзвітувати; чітко визначені терміни втілення проєкту; обмежена свобода дій. 

Банківський кредит

Кредитування — класичний інструмент, що дає змогу швидко отримати потрібну суму, якщо власних ресурсів недостатньо. Кредит дисциплінує: ви мусите планувати витрати й доходи, щоб регулярно вносити платежі. Це формує позитивну кредитну історію, тобто покращує вашу репутацію в очах потенційних партнерів чи нових кредиторів у майбутньому. Якщо оцінювати кредит як ресурс під добре складений бізнес-план, він буде не боргом, а можливістю зростання.

Популярною серед українських підприємців є державна програма «5-7-9%», яка допомагає малим бізнесам фінансувати обладнання, у тому числі в лізинг, поповнювати обігові кошти чи з іншими цілями. ПУМБ є одним із лідерів у цій програмі за обсягом наданих бізнесу коштів.

Багато банків мають власні програми підтримки бізнесу, зокрема малого. У банку ПУМБ до 30 вересня триває акція «День підприємця»: ви можете позначити ваш бізнес на віртуальній мапі та взяти участь у розіграші призів. Ті підприємці, які в час дії акції стануть клієнтами банку, отримають кілька додаткових можливостей: до трьох місяців безплатного обслуговування рахунку та користування POS-терміналом; вони також зможуть взяти кредит «всеБІЗНЕС» на 12 місяців із разовою комісією 0%. 

Для фізичних осіб-підприємців ПУМБ пропонує легкий вхід: щоб стати клієнтом банку, досить мати встановлений застосунок «ПУМБ Бізнес» і відкрити рахунок за допомогою «Дії». Тут же можна подати заявку на беззаставний кредит на суму до трьох мільйонів гривень.

Переваги: можна отримати чималу суму; швидкий старт; гнучкі умови й різноманітні продукти; розвиток кредитної історії бізнесу; банк зацікавлений у розвитку співпраці й готовий консультувати.

Ризики: потрібно розрахувати реальне навантаження на бізнес, щоб мати можливість вчасно вносити платежі за кредитом. 

Залучення інвестора

Інвестор — це людина чи компанія, яка вкладає гроші у ваш бізнес, як правило, в обмін на частку власності. У наш час інвестор не обов’язково має бути мільйонером із валізкою грошей. Для стартапів працюють «бізнес-ангельські» клуби або приватні фонди, які інвестують у малий і середній бізнес. Є акселератори, де можна отримати не тільки гроші, а й менторство й доступ до міжнародних мереж співпраці. В Україні цими можливостями дедалі частіше користуються стартапи у сферах ІТ, агробізнесу, екомереж та інноваційних технологій.

У будь-якому разі, перш ніж поставити підпис під інвестиційною угодою, варто звернутися по експертну консультацію до правників. Чимало конфліктів між співвласниками, які завдають шкоди бізнесу, починались із того, що хтось щось не дочитав в угоді.

Переваги: можна отримати чималу суму; додаткова експертиза і ділові контакти; можливість швидше розвиватись; поділ ризиків; підвищення репутації бізнесу й довіри з боку клієнтів і партнерів.

Ризики: знайти підхожого інвестора не завжди легко; необхідність поступитися часткою власності та впливу на бізнес; інвестор може намагатися тиснути на бізнес або продати свою частку; бюрократичні складнощі, пов’язані з оцінкою бізнесу і підписанням угоди. 

Спільнокошт

Спільнокошт, або краудфандинг — це коли порівняно велику суму, наприклад, на старт або розвиток бізнесу збирають, отримуючи невеликі внески від багатьох людей. В Україні цей інструмент найчастіше використовують креативні, соціальні й технологічні ініціативи. Є краудфандингові платформи — сервіси, на яких підприємець може створити кампанію, описати проєкт, продемонструвати продукт і запропонувати винагороди або бонуси для учасників. Частину зібраних грошей, як правило, платформа залишає собі як комісію.  

Деякі спільнокошт-платформи убезпечують учасників від невдалого завершення кампанії: якщо не вдається зібрати заплановану суму, внески повертаються на рахунки або не списуються з них.

Спільнокошт дає змогу залучити гроші напряму від майбутніх клієнтів. Це не тільки спосіб профінансувати бізнес, а й перевірка попиту: якщо люди готові підтримати вас ще до запуску, це сильний стимул. Водночас залучення грошей через спільнокошт — це відповідальність. Щоб усе вийшло, потрібно багато спілкуватися, прозоро звітувати й завойовувати довіру аудиторії.

Переваги: не потрібно віддавати борг; перевірка попиту на продукт; ефективний інструмент маркетингу і піару; деякі платформи не ставлять суворих умов щодо використання зібраних грошей.

Ризики: значні ресурси йдуть на комунікацію з учасниками кампанії; відповідальність і зобов’язання перед великою кількістю людей; платформа і платіжні системи беруть комісію; немає гарантії, що збереш потрібну суму й отримаєш гроші.