ENRU
BBC

Як купити техніку в кредит і не переплатити

A7f420da6fe434064
Майже кожен український магазин побутової техніки та електроніки пропонує оформити розстрочку, але насправді жоден магазин клієнтів за власний рахунок не кредитує Фото: EPA/ATTILA BALAZS
Чи не кожен магазин побутової техніки та електроніки пропонує оформити миттєву розстрочку без усіляких переплат. Чи існують насправді такі кредити? Як мінімізувати витрати при купівлі товару в кредит і на що слід звертати увагу, укладаючи договір з банком —розбиралося Громадське.

«Розстрочка», «Кредит без переплат», «Кредит під 0%»  — такі написи можна побачити на цінниках чи не в кожному магазині побутової техніки та електроніки, як онлайн, так і в торговельному центрі.

Але жоден магазин клієнтів за власний рахунок не кредитує. Цю функцію виконують банки-партнери. Найчастіше — «Альфа-Банк», ПриватБанк, «ОТП Банк», ПУМБ, «УкрСиббанк» та «Ідея Банк».

Зазвичай торговельні мережі співпрацюють одразу з декількома банками. Приміром, партнерами «Цитруса» є ПриватБанк, «Альфа-Банк», «УкрСиббанк» та «ОТП Банк».

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ Падіння індексу Dow Jones: чому збідніли найбагатші люди світу

Закон «Про споживче кредитування» забороняє банкам надавати кредити під 0% і навіть рекламувати розстрочку. Тому банки шукають обхідні шляхи, щоб залучити клієнта на найвигідніших умовах.

«Зазвичай, це кредитні продукти з пільговим періодом погашення, використовуючи який клієнт може погасити кредит без переплат». Директор з роздрібного кредитування «Альфа-Банку» та «Укрсоцбанку» Ольга Пархоменко визнає — при співпраці з торговельними мережами банки пропонують клієнтам оформити кредит на покупку товару з оплатою рівними частинами:

Умови за таким кредитом передусім залежать від торговельної мережі, розповідає вона. Зокрема, в мережі «Цитрус» «Альфа-Банк Україна» пропонує клієнтам «розстрочку» на термін до 3 років, на максимальну суму до 100 тисяч гривень і пільговим періодом від 4 місяців.

Одному з клієнтів мережі «Епіцентр» «Альфа-Банк» видав кредит 26,2 тисяч гривень на 3 роки з пільговим періодом 10 місяців. Відсоткова ставка за кредитом на весь строк кредитування — 0,01%.

Проте навіть пільговий період передбачає щомісячну комісію за розрахунково-касове обслуговування. У нашому випадку — це 50 гривень на місяць. Тобто за 10 місяців переплата складе 500 гривень. Після закінчення пільгового періоду щомісячна комісія складатиме 3% від суми кредиту.

Щоб отримати найвигідніший кредит позичальник повинен мати бездоганну кредитну історію, яку банк обов'язково перевіряє.

Якщо були прострочені кредити — є шанс отримати кредит під вищий відсоток, але не безкоштовну позику. Що ризикованіший кредит, то більшою буде переплата.

Кредити не отримують злісні боржники.

Начальник сектору розвитку кредитування і страхування «ОТП Банку» Ігор Жмуренко розповів, що пільговий період залежить від вартості  товару. У банку вважають, що розмір «комфортного» щомісячного платежу має бути в межах 800-1200 гривень.

У ПУМБ існує декілька кредитних продуктів, які можна «підлаштувати» під потреби клієнта.

«Зазвичай клієнти воліють купувати товар у кредит на максимально можливий термін для зменшення фінансового навантаження на місячний бюджет, а при можливості виплачують його достроково. Пільговий період у кожного кредитного продукту індивідуальний», — розповідає директор департаменту роздрібних партнерських продажів ПУМБ Ігор Яровий.

Ще один варіант безкоштовного користування грошами банку — кредитна картка. Зазвичай банки пропонують пільговий безкоштовний період користування коштами. У середньому це 50-55 днів. Але варто пам’ятати, що банк починає відлік пільгового періоду не з дати покупки, а з першого дня місяця, коли клієнт використав кредитні кошти.

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: 9 запитань про те, чому дорожчає євро

Приміром, якщо клієнт скористався кредиткою 15 січня, то відлік «пільгових» 55 днів банк вестиме з 1 січня. Тобто безкоштовно користуватися коштами він зможе до 25 лютого. Найактивніше цей продукт просуває ПриватБанк. Він також пропонує послугу «Оплата частинами»: суму покупки банк дозволяє повертати рівними частинами. Проте не варто забувати, що перший платіж банк списує з картки автоматично.

Чи вигідні безкоштовні кредити банкам?

Конкуренція між банками в сегменті споживчого кредитування надто висока, тому головна мета банку — залучити клієнта. Як розповідають банкіри, далеко не всі позичальники, які оформлюють розстрочку, погашають кредит у пільговий період. На певному етапі в позичальника виникає бажання почати платити меншу суму щомісяця, а за це він погоджується платити щомісячну комісію.

Є й інші причини. Після того, як позичальник отримує кредит, він стає клієнтом банку і банк пропонує йому додаткові послуги. Наприклад, платіжні картки, за обслуговування яких доведеться платити. Це і буде додатковий заробіток банку.

ШТРАФИ, КОМІСІЇ, СУПУТНІ ВИТРАТИ*:

♦ СТРАХУВАННЯ ТОВАРУ

♦ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ПОЗИЧАЛЬНИКА

♦ ПОДОВЖЕНА ГАРАНТІЯ НА ТЕХНІКУ

♦ СМС-ІНФОРМУВАННЯ

♦ КОМІСІЯ ЗА СПЛАТУ ЧЕРЕЗ ТЕРМІНАЛ

♦ КОМІСІЯ ЗА ПРОСТРОЧЕНИЙ ПЛАТІЖ

*Уся інформація про кредит міститься в так званому паспорті кредиту, який позичальникові мусять надати до підписання кредитного договору.

Чи законні такі кредити

Закон «Про споживче кредитування» забороняє банкам надавати кредити під 0% та навіть рекламувати розстрочку. Проте Ігор Жмуренко пояснює, що ставка по кредиту не може бути 0%, але розстрочка зазвичай позиціонується як кредит під 0,01% річних.

«Де-юре розстрочкою його вважати не можна, де-факто— можна», — уважає банкір.

Не бачать порушень у таких кредитних продуктах і в Національному банку:

«Законом забороняється приховувати реальну вартість кредиту. Водночас, якщо в паспорті кредиту прописані всі умови, які можуть бути представлені у вигляді певної кількості місяців дії договору зі ставкою 0%, а залишок терміну дії договору — з іншого ставкою, це не є порушенням закону», — пояснили в прес-службі НБУ.

ДИВІТЬСЯ ТАКОЖ повний випуск програми Простономіка про те, як взяти у банку в борг і не переплатити?