100 тысяч в месяц, а больше — нельзя? Какими будут лимиты на карточные переводы, которые планирует ввести Нацбанк

Какие лимиты вводит Нацбанк?

В НБУ готовят проект решения, которым хотят ограничить карточные переводы и ввести предельные лимиты перевода денег с карты на карту между физическими лицами. Речь идет о так называемых Перевод средств онлайн с банковской карты одного человека на карту другого.P2P-операциях — от человека к человеку.

Ожидается, что лимиты на P2P-переводы составят 100 тысяч гривен и 30 операций в месяц для одного счета. Речь идет именно об исходящих операциях — когда человек отправляет средства кому-то на карточку. Без каких-либо ограничений будут доступны операции по реквизитам International Bank Account Number. Это международный номер банковского счета, содержащий буквы UA и 29 символов.IBAN.

В комментарии hromadske в Нацбанке отметили, что предлагают именно такие лимиты, основываясь на результатах Продолжительностью два квартала 2024 года.исследования операций клиентов семи крупнейших В терминологии «транзакционные банки» — финучреждения, занимающиеся комплексным обслуживанием и обработкой денежных потоков для клиентов.пользовательских банков, на которые приходится более 91% всех кредиток.

Зачем все это?

В Нацбанке подчеркнули, что изменения — не прихоть, а реакция на распространение опасного явления на финансовом рынке. Речь идет об использовании банковских счетов физлиц в качестве «транзитных» для перевода и «отмывания» незаконных средств.

Речь идет о десятках тысяч счетов и сотнях тысяч человек, которые привлечены в схемах для уклонения от уплаты налогов во время войны, финансирования диверсий со стороны рф или террористической деятельности, ведения незаконной хозяйственной деятельности, выплаты зарплат в «конвертах» и т.д.ответ Национального банка на запрос

Недавно специалисты Аналитический центр исследования государственной экономической политики.«CASE Украина» посчитали, сколько государство теряет из-за схем по минимизации налогов в Украине. По оценкам аналитиков, речь идет по меньшей мере о 100 миллиардах гривен в год из-за схем Налог на добавленную цену. Это непрямой налог, который входит в цену товаров, работ или услуг и уплачивается покупателем, но его учет и перечисление в государственный бюджет осуществляет продавец.НДС, Это продукт, созданный на основе оригинала, нарушая при этом авторские права.контрафакт, «серый» рынок подакцизных товаров, заработных плат «в конвертах» и т.д. В НБУ отмечают, что это огромные суммы, которые могли бы идти на финансирование армии, медицины, образования и восстановления.

Введением лимитов Нацбанк хочет решить проблему с «дропами» — когда люди за определенное вознаграждение передают другим доступ к реквизитам своих счетов. Через такие счета незаконно проходят миллиарды гривен — и все через обычные P2P-переводы.

Так, с осени 2023 года банки зафиксировали аномальный рост объемов P2P-переводов по системе. По данным Нацбанка, на это явление уже обратили внимание представители Международного валютного фонда и Совета нацбезопасности и обороны.

Через «арендованные» карты «дропов» за короткий промежуток времени проводят сотни Р2Р-переводов на суммы, не совпадающие с заявленными доходами, получаемыми клиентом. Например, пенсионер или студент получает и переводит через свой счет сотни тысяч гривен за несколько дней.

Кстати, в НБУ отмечают, что платежная история такого человека после этого испорчена — это может создать проблемы с доступом к финансовым услугам в будущем.

А что будет с входящими переводами?

Отдельные лимиты Нацбанк не собирается вводить. Собственно, это могло бы усложнить работу волонтеров, которые проводят критически важные для наших Сил обороны сборы.

Банки в своей работе применяют рискоориентированный подход, а для проверки подозрительных операций существует финансовый мониторинг. Каждый банк без помощи других разрабатывает для себя правила и методы этого мониторинга.

В НБУ напоминают, что финансовая операция по приему/выплате перевода/платежа наличными на сумму, равную или превышающую 400 тысяч гривен, должна сопровождаться копиями таких документов:

• документ, удостоверяющий личность;
• справка о присвоении индивидуального налогового номера;
• заполненный опросник;
• дополнительные документы, подтверждающие источник происхождения средств.

Экономист Олег Пендзин уточняет, что сумма в 400 тысяч гривен подлежит обязательному финансовому мониторингу. В то же время банк имеет право исследовать операции клиентов после любых переводов — даже на суммы 10–15 тысяч гривен, если заподозрит в этом мошеннические действия. Финучреждения самостоятельно принимают решение, являются ли рисковыми операции, проводимые их клиентами.

Можно ли обойти ограничение?

Согласно предварительным результатам уже упомянутого исследования Нацбанка, лимит в 30 операций в месяц не почувствуют 98,44% клиентов, а ограничения по сумме не повлияют на 95% клиентов.

Превышать лимиты можно, если предоставить банку документы, подтверждающие источники происхождения средств и подтвердить причины переводов. Клиент сам будет определять, какие документы предоставить банку для подтверждения.

Если у вас есть настоятельная необходимость сделать перевод и понятное объяснение, почему вы это делаете, вы приходите в банк, он снимает ограничения, и вы совершаете эти операции.Олег Пендзин, член экономического дискуссионного клуба

Банки прежде всего обратят внимание на регулярные переводы — когда деньги идут один за другим на один и тот же карточный счет. Однако ряд переводов, таких как однофамильцам клиента, которые, скорее всего, являются его родственниками, финучреждения могут пропускать без объяснений.

«Если вы регулярно отправляете средства конкретному физлицу, которое, кроме вас, получает деньги еще от нескольких сотен людей, то я вам даю гарантию, что заблокируют и ваш карточный счет, и его», — убежден экономист Олег Пендзин.

Что касается волонтеров, для них такое подтверждение будет происходить по уже имеющимся в банках процедурам. Более того, некоторые уже подтвердили свой волонтерский статус раньше — в таком случае дополнительных действий не потребуют.

Если человеку необходимо осуществлять переводы (например, донаты) более одного раза в день или на сумму более 100 тысяч гривен в месяц, всегда есть возможность их осуществлять по IBAN. Для этого нужно только попросить реквизиты.  

Так как ограничения помогут экономике?

В Нацбанке ожидают, что препятствование картам «дропов» позволит вывести из «тени» часть капитала и бизнеса.

В НБУ привели пример регуляции азартных игр: мол, в 2022–2023 годах существенно вырос объем операций на лицензированных сайтах.

«В связи с этим легальный азартный бизнес за 12 месяцев 2023 года уплатил 10,4 млрд гривен налогов, что более чем в 14 раз превысило сумму уплаченных им налогов в 2022 году (0,73 млрд грн).

В феврале, марте, апреле 2024 года налоговые поступления от игорного бизнеса стабильно превышали 1 млрд гривен (1,81 млрд грн, 2,02 млрд грн и 1,26 млрд грн соответственно)», — отмечают в Нацбанке.

В то же время, игорный бизнес вызывает все больше нареканий от украинцев — здесь и распространение игровой зависимости, и уклонение от уплаты налогов в полном объеме, и работа полностью незаконных площадок.

Олег Пендзин считает, что введение лимитов на переводы соответствуют решениям СНБО по противодействию нелегальному игорному бизнесу. Игрокам онлайн-казино такие ограничения значительно усложнят перерасчет средств.

«Я так понимаю, это только первый шаг. То есть изменения однозначно на 100% вопроса не решат, но формально предпримут действия для того, чтобы сделать невозможным работу онлайн-казино», — говорит эксперт.

Нацбанк уточняет, что предлагаемые ограничения будут влиять на перерасчет средств игроками именно на нелегальные казино, использующие схемы с упомянутыми «дропами».

«На нелегальном казино игрок сможет совершить 30 ставок в месяц. Обычно у людей, зависимых от игры, это количество значительно больше», — объяснили в НБУ hromadske. В учреждении также отмечается, что эти ограничения не повлияют на лицензированные казино.

Когда введут эти лимиты?

Сейчас решение еще на этапе проработки. Ориентировочно ограничения могут быть введены примерно в конце июня или начале июля 2024 года. До этого времени в Нацбанке хотят провести встречу с волонтерами, чтобы выслушать их мнение и услышать все за и против.

Национальный банк отмечает, что заранее и открыто поделился планами и изучает мнение общественности — при необходимости отдельные детали могут изменить.

В ответе на запрос hromadske в НБУ добавили, что такой механизм уже работал на этапе внедрения валютных ограничений после начала полномасштабного вторжения. Мол, решение корректировали во время диалога, чтобы «максимально способствовать деятельности волонтеров и в то же время не поднимать макрофинансовую стабильность».