Как Нацбанк будет руководить страховыми компаниями, ломбардами и кредитными союзами

Кто будет регулировать работу ломбардов, кредитных союзов и кредитных компаний?

Если у вас проблемы с ломбардами, кредитными союзами или кредитными компаниями, с 1 июля обращаться с жалобами следует в Национальный банк. Именно с 1 июля вступил в силу так называемый закон о «сплите», согласно которому предыдущий регулятор (Национальная комиссия, осуществляющая государственное регулирование в сфере финансовых услуг) прекратит свое существование, а все это перейдет под управление НБУ.

Теперь Нацбанк будет отвечать за выдачу небанковским финансовым учреждениям лицензий и за их аннулирование, проводить проверки, реагировать на нарушения финансовыми компаниями обязательных нормативов по платежеспособности. «Сейчас Нацбанк пытается взять на себя функции по обеспечению финансовой стабильности в Украине. Банки — это лишь одна из сторон финансовой стабильности. Поэтому с макроэкономической точки зрения изменение регулятора имеет смысл. Однако с операционной точки зрения существуют опасения того, сможет ли Нацбанк эффективно работать на рынке небанковских финансовых услуг», — считает руководитель отдела исследований в Concorde Capital Александр Паращий.

Что это изменит для простых украинцев?

Нацбанк уже начал принимать жалобы от граждан на финансовые компании и обещает на них оперативно реагировать. Там обещают, что обеспечат соблюдение прав потребителей финансовых услуг, в частности на честную и полную информацию в договорах и рекламе. Поэтому финансовые компании, специализирующиеся на выдаче потребительских кредитов украинцам, должны будут указывать настоящую процентную ставку, а рекламы кредитов «под 0% годовых» станет значительно меньше. «Часто клиенты финучреждений плохо ориентируются в деталях финансовых услуг и поэтому чувствуют себя незащищенными, а о некоторых финансовых услугах они вообще не знают. И наша задача совместно с рынком — разъяснить новые возможности для малого бизнеса и граждан, рассказывая о финансовых услугах и инструментах», — сообщил директор департамента по лицензированию НБУ Александр Бевз в интервью изданию «Право».

Что будет со страховыми и ломбардами?

Изменение регулирования страховых и других финансовых компаний в Украине означает по меньшей мере, что руководителям этих компаний придется отчитываться перед новым регулятором — Национальным банком Украины. Новую форму отчетности в Нацбанке обещают ввести постепенно, чтобы дать время этим компаниям приспособиться.

Рынок будет «прореженный». «Первая проблема — вопрос достаточности капитала и качества активов. Вторая — использование бизнеса страховых компаний с целью минимизации налогообложения или проведения операций по отмыванию средств. Мы надеемся, что такие случаи не являются системными, и верим, что большинство игроков являются добросовестными, но если определенные лица создают страховые компании именно с такой целью, это недопустимо», — добавил Бевз. Есть надежда, что на рынке не будет больше места для недобросовестных страховщиков — как в рисковом, так и в «лайфовом» страховании, сообщил hromadske финансовый аналитик компании ICU Михаил Демкив: «К сожалению, нередки случаи, когда компании работают некоторое время, собирают премии и исчезают, оставив застрахованных лиц один на один со своими проблемами».

Однако вряд ли чистка будет значительной. «НБУ проводил чистку банковского рынка, потому что тогда начался кризис и банки угрожали финансовой стабильности. Пока страховой и другие рынки не угрожают финансовой стабильности Украины. Во-вторых, очистка банковской системы закончилось после того, как (Валерия) Гонтарева (руководительница Национального банка Украины в 2014-2018 годах — ред.) ушла с должности. После этого были единичные случаи закрытия», — отметил Александр Паращий.

Сейчас в НБУ разрабатывают новый законопроект о страховании, работают над созданием новых законов о финансовых компаниях и кредитных союзах. Принятие этих инициатив в будущем может существенно изменить рынок финансовых услуг. Однако такие изменения состоятся не сразу, а постепенно, ведь до конца 2020 года в Украине будут действовать предыдущие нормативы и правила для небанковских финансовых компаний. Дальнейшие изменения НБУ будет проводить после консультаций с участниками рынка, а в силу они вступят только с нового года. «Я считаю, что существенных изменений на рынке небанковских финансовых компаний с 1 июля не произойдет. Конечно, есть шанс, что когда обновляется регулятор и появляются свежие идеи, то могут произойти какие-то кардинальные изменения, но пока сказать, что точно что-то поменяется, по-моему, рано», — считает Паращий.

Что надо знать о страховом рынке, ломбардах и кредитных союзах?

По состоянию на конец I квартала 2020 года в Украине было 225 страховых компаний, из которых 22 — компании по страхованию жизни (эти компании отделяют от остальных страховых, потому что к ним применяют повышенные требования по платежеспособности, а также им запрещено заниматься другими видами страхования). Все эти страховые компании заключили с украинцами 17,81 миллиона договоров страхования (в том числе обязательного автострахования), получили 11,55 миллиарда гривен страховых премий (обязательных платежей) и выплатили 3,75 миллиарда гривен страховых выплат.

«Несмотря на большое количество страховых компаний, работающих на рынке, размер страхового рынка остается сравнительно малым. Кроме обязательных видов страхования, таких как «автогражданки», эта деятельность развивается более медленными темпами, чем могла бы», — сообщил Демкив. По его расчетам, объем всех платежей, которые украинцы платят за страхование жизни, составляет лишь 0,12% ВВП Украины: «Даже в масштабах такой небогатой страны, как Украина, это крайне мало», — добавил он.

Еще одна составляющая небанковского финансового рынка, который начнет регулировать НБУ — ломбарды. Их в Украине пока насчитывается 319. Общий размер их активов составляет 4,35 миллиарда гривен. Средний процент по займам, которые выдают ломбарды, в первом квартале 2020 года составил 215,4% годовых. Около 17% таких займов перед ломбардом не погашались, поэтому имущество, которое им передали в залог по кредиту, продавали.

Кредитные союзы объединяют около 460 000 участников. Эти учреждения выдали кредитов на общую сумму 607 млн гривен, а на своих счетах они накопили 2,3 миллиарда гривен взносов от своих участников.