Как заработать на пенсию, когда тебе всего тридцать

Дарья Проказа, Любомира Ремажевская

Страхование жизни, аренда недвижимости иинвестирование— Громадское выясняло, как молодые украинцы могут обеспечить себе достойную старость, неполагаясь нагосударство.

Согласно официальным данным, вУкраине около 12 миллионов пенсионеров. Наименьшая пенсия, которую получают вмесяц— 1500гривен ($57). Таких пенсионеров встране почти двамиллиона. Средняя— чуть больше, 2646гривен ($100). Очевидно, прожить на такие деньги довольно сложно. Поэтому молодежь, которая не полагается напенсию отгосударства, уже ищет для себя альтернативы.

Здесь действует только один принцип— чем раньше выподумаете о своей старости иначнете собирать деньги, тем больше выуспеете отложить на приличную пенсию.

Как работает пенсионная система сейчас?

Согласно плану реформы, украинскаяпенсионная система состоит изтрех уровней.

Первый уровень — солидарный. Он касается или тех, кто уже получает пенсию, или тех, кто скоро достигнет пенсионного возраста. Солидарныйон потому, что все, кто платит налоги в бюджет, формируют пенсии для тех, кто их уже получает.

Как сейчас формируется пенсия? 22% зарплаты отчисляется как единый социальный взнос (ЕСВ) — на пенсию, больничные, пособия по безработице и другие нужды. Размер взноса разный: предприниматели на упрощенной системе налогообложения платят его от минимальной зарплаты, остальные — от всего объема ставки. Но есть порог — ЕСВ платится только с зарплат, не превышающих 15 минимальных. Если же месячная оплатапревышает этот объем, то ЕСВ все равно платится только с 15 минимумов, а остальное налогом не облагается. ЕСВ попадает в Пенсионный фонд, откуда уже распределяется пенсионерам. Размер пенсии для украинцев зависит от трех факторов: собственной зарплаты и наработанного стажа, а также средней зарплаты по стране, но не может быть ниже прожиточного минимума (то есть 1500 гривен или $57).

Пенсионный возраст в Украине — 60 лет для мужчин и 58 для женщин (с 2021 года тоже достигнет 60). Но для того, чтобы получить хотя бы минимальную пенсию, необходимстраховой стаж — время работы, за которое оплачивались так называемые страховые взносы в бюджет. То есть тот самый единый социальный взнос. Ранее для пенсии нужно было иметь 25 лет стажа, с 1 января 2019 года — уже 26, но в 2028 году он достигнет 35 лет.

В настоящее время система гарантирует пенсию всем, но реальные выплаты слишком малы. Есть и еще одна проблема — в Министерстве социальной политики неформально рассказывают, что далеко не все могут выполнить норму в 26 лет стажа. Предполагается, что в будущем недостающие года можно будет докупить. Стоимость рассчитывается от минимальной заработной платы: в 2019 годуодин год обойдется в 22 тысячи гривен ($836).

Проблема в том, что уже сейчас в Пенсионном фонде не хватает денег (его дефицит — более 140 млрд гривен или $5,3 млрд), и фактически, оплачивая ЕСВ, мы обеспечиваем своих родителей, дедушек и бабушек. А к2025 году в Украине сравняется количество пенсионеров и работающих людей, поэтому наполнить Пенсионный фонд будет некому. И сейчас из-за этого пенсии достаточно маленькие.

Второй уровень — накопительный. Он пока не заработал, хотя в Минсоцполитики обещали запустить его в 2019 году. Теперь обещают старт в 2020-2021 годах. Касается он напрямую тех, кто моложе 40 лет. Он предусматривает фактический рост налогов, ведь с заработной платы придется платить не только 22% ЕСВ, а и откладывать от 2% до 7% в накопительный фонд. Это и будет ваша пенсия, некий депозит. Кроме того, этот накопительный уровень предполагает еще и увеличение количества денег, ведь на них будут начисляться проценты. Тем не менее, все это пока не работает.

Третий уровень — негосударственные пенсионные структуры. И пока именно он является наиболее выгодным для тех, кто хочет собрать себе денег на старость. Из чего же он сейчас состоит?

Страхование жизни

23-летний Виктор начал накапливать себе напенсию, когда ему было всего 19лет. Тогда онстал одним изнемногих вУкраине, кто оформил себе страхование жизни. Ежегодно наполис он должен отчислять 5 тыс. гривен ($190).

«Моя страховая сумма — 98 520 гривен ($3,7 тыс.). Если посчитать уровень инфляции и проценты, то эта сумма умножается в два-четыре раза», — рассказывает он Громадскому. Договор страхователя подписан на 20 лет, и после того, как этот срок истечет, — то есть в 39 лет — Виктор получит на руки более 400 тыс. гривен ($15 тыс.). Все, что вкладывается, будет выплачено единовременно или помесячно с момента окончания договора. Часть этих средств может съесть инфляция, однако эта сумма точно будет больше той пенсии, которую получают украинские пенсионеры от государства.

Часть изсредств полиса может быть выплатой вслучае травмирования, что прописано вотдельном договоре. Однако полную сумму можно будет получить только после завершения действия договора. Раньше накопления могут отдать страхователю сменьшими процентами иливслучае его смерти.

Пенсионное страхование— неединственный, нопока самый популярный вУкраине способ отложить настарость. Согласно данным Госфинуслуг, вУкраине уже заключено около трех миллионов договоров такого страхования. Встране действует 31компания пострахованию жизни.

Чтобы получать по страховке пенсию в 5 тыс. гривен ($190) ежемесячно, придется откладывать на личный счет в страховой компании с 35 лет по 1100 гривен ($41,8) в течение четверти века.

Виктор, предприниматель, застраховал свою жизнь. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Негосударственные пенсионные фонды

Дизайнеру Виктории всего 23года. Освоей пенсии, как иеедрузья-сверстники, она раньше незадумывалась, однако сейчас вместе с коллегами отчисляет ежемесячно по400-500 гривен ($15-19) насвой личный пенсионный счет. Всем офисом они решили подписать контракт снегосударственным пенсионным фондом.

«Есть калькуляторы, где можно примерно при стандартной ситуации встране оценить, какая утебя будет пенсия. Если ябуду в течение 40лет каждый месяц вкладывать 400гривен ($15), и получать пенсию 10лет— например, с50до60лет, товместе с начисленными процентами получу сбережения в размере 243 тыс. гривен ($9,2 тыс.)»,— говорит Виктория.

Сумма пенсии меняется взависимости оттого, как долго вкладывают деньги, отразмера взноса, процента прибыли, атакже от того, насколько лет получения пенсии вырассчитываете.

Эксперты по персональным финансам рекомендуют— чтобы получать достойную пенсию, желательно откладывать неменее5% отобщего дохода.

Вкладчик может свободно менять свои взносы, однако единственное неизменное условие— деньги можно будет получить постепенно итолько когда вкладчик достигнет пенсионного возраста. Этот возраст лицо может определить самостоятельно, однако неранее 50 лет. Также здесь предусмотрены экстренные случаи: переезд заграницу, критическое состояние здоровья, инвалидность итому подобное. Тоесть это некий пенсионный депозит, только стой разницей, что депозиты вбанках краткосрочные, аэтот— надесятки лет. Ипотратить его намашину или квартиру неполучится.

Дизайнер Виктория отчисляет ежемесячно по400-500 гривен($15-19) насвой личный пенсионный счет. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Принцип работы негосударственного пенсионного фонда такойже, как у накопительной пенсионной системы, только деньги хранит не государство, ачастная компания. Сейчас вУкраине таких компаний — 62, апользуется ими менее 850 тысяч украинцев. Всреднем наодного вкладчика здесь приходится по 3 тыс.гривен ($114). В Европе эти показатели значительно выше— там вкладывается в негосударственный пенсионный фонд практически каждый.

Негосударственный пенсионный фонд — это некий мешок с деньгами, которым распоряжается компания по управлению активами (КУА). Ее задача — сделать так, чтобы ваши деньги не просто лежали и ждали, что их «съест» инфляция, а пассивно для вас зарабатывали проценты. Например, в банках на депозитах, недвижимости, облигациях или акциях компаний. Последнее пока в Украине — утопия, ведь живого фондового рынка здесь нет. Скажем, в США такая КУА может купить на ваши деньги акции Apple или Alphabet, заработать на колебаниях и приумножить вашу пенсию. ВУкраине же инструментарий компаний несколько ограничен.

Для того, чтобы деньги не «сгорели» в случае обвала какого-нибудь рынка, их, так сказать, раскладывают в разные корзины, то есть инвестируют в разную деятельность. Это позволяет получить стабильный доход с довольно высокими процентами и с минимальными рисками. Такими минимальными, которые есть в Украине. Однако у этой системы есть существенный минус — пока нет ни одного законодательного механизма компенсации денег, если вдруг что-то пойдет не так.

Графический дизайнер Иван Симоновский— вкладчик негосударственного пенсионного фонда. Фото: ГРОМАДСКОЕ

Еслиже вынедоверяете украинским компаниям или просто привыкли хранить деньги в«твердой» валюте, например, долларах, выможете доверить свои деньги негосударственному пенсионному фонду, который работает вСША или вЕвропе. ВУкраине действует несколько пенсионных брокеров, сотрудничающих сзарубежными фондами. Учитывая темпы роста фондовых рынков зарубежом, вкладывать деньгитуда довольно эффективно— загод можно увеличить свои инвестиции на60-100% только наторгах акциями топовых компаний. Кроме того, удоллара иевро минимальная инфляция— 2%(это значит, что купюра в $100 вконце года уже стоит $98, хотя номинально наней написано $100), иэто позволяет максимально сохранить деньги.

Относительно того, сколько денег нужно для счастья— каждый решает сам. Эксперт поперсональным финансам Любомир Остапив говорит, что всреднем для безбедной старости нужно собрать около $250тыс.. Однако здесь все зависит оттак называемого «возраста дожития», тоесть от того, сколько лет выпроживете смомента выхода напенсию. Проблема втом, что украинская демография играет ненаруку— поданным Госстата, мужчины едва пересекают рубеж в65лет, женщиныже живут около 74 лет.

Недвижимость

Если банковские вклады или акции компаний не вызывают у вас доверия, то покупка недвижимости — простая и понятная процедура. Поэтому еще один способ собрать себе на пенсию — «профессия» рантье. Они владеют определенным количеством недвижимости, которую сдают в аренду, и с этого живут.

Например, в Киеве доходность квартир, которые сдают в аренду, колеблется на уровне 8-10% (получается, вернуть стоимость приобретенного жилья можно за 10-12 лет, а то и меньше). Из негативных моментов — саренды нужно уплачивать налог на доходы физических лиц (18% от суммы), нужно понимать, что любая недвижимость время от времени требует затрат на ремонт, и что найти хороших и выгодных арендаторов не всегда получается. Из неоспоримых плюсов — недвижимость, в отличие от автомобилей, со временем только дорожает, а количество арендаторов в больших городах только растет.

Этот материал также доступенна украинском языке.

Подписывайтесь на наштелеграм-канал.