Жизнь без наличных: когда в Украине исчезнут бумажные деньги?

Дарья Проказа

К 2020 году Нацбанк хочет увеличить использование карт в расчетах до 55%. Значит ли это, что бумажные деньги со временем совсем исчезнут? Что происходит в этой сфере в Украине и мире?

Тернополь. Маршрутка. Водитель рассчитывает пассажиров и, почти коленями держа руль, отсчитывает сдачу, а рядом лежит банковский терминал для оплаты карточкой. Удивляюсь и переспрашиваю: «А карточкой оплатить тоже можно?». В ответ — легкий смех: «Ага, лет через десять. Он не работает».

Рассчитаться в супермаркетах, кинотеатрах или в больницах карточкой теперь не проблема для украинцев. В трамваях Львова можно оплатить проезд с помощью QR-кода, а в метро Киева — пройти через турникеты, оборудованные считывающими устройствами для систем G-Pay, Android/Apple Pay или PayPass. Но пока эти случаи скорее похожи на исключения, чем на привычную для украинцев практику.

Переносимся на северо-запад через Балтийское море. В 2019 году скандинавские страны — одни из лидеров в тренде «cashless society» («общество без наличных» — ред.). В Дании и Швеции официально разрешено магазинам, банкам и другому бизнесу не принимать банкноты. Исследования говорят, что уже в 2016-м году в Швеции объем наличности от общего оборота средств в экономике составлял лишь 1%. Количество шведов, которые рассчитываются бумажными деньгами, за последние восемь лет уменьшилось с 40% до 13%. Также ежегодно у них уменьшаетсяи количество наличности, которую граждане снимают через банкоматы: с 209 млн в 2013-м году до 120 млн шведских крон в 2017-м.

Теперь почти половина шведских банков вообще не работает с физическими деньгами: все платежи осуществляются через электронные переводы. Такой результат связывают со значительным развитием IT-индустрии в стране.

До полной безналичности еще далеко

Все же опыт Швеции для экономистов остается уникальным. Количество физических денег в мире постоянно увеличивается из-за инфляции. Правительства разных стран продолжают печатать новые и новые банкноты. В отдельных государствах из-за кризисов случается гиперинфляция. Станки для печати наличности не останавливаются, валюта обесценивается, пока местные не начинают делать из бумажных денег оригами или вязать сумки. Так, например, произошло в 2016году в Венесуэле, а в 2017— в Зимбабве.

О «cashless» говорят чаще в странах, которые менее зависимы от нестабильности в экономике. Среди лидеровбезналичных расчетов — Канада, Швеция, Великобритания, Франция, США и Китай. Однако и здесь, чтобы избавиться от наличности, нужен еще не один десяток лет.

Общий спрос на бумажные деньги продолжает расти вместе с увеличением ВВП стран. О таких тенденциях, например, говорит банк Канады в своем исследовании. Соотношение объема наличности к росту ВВП здесь уже на протяжении десятилетия стабильно остается на уровне 3-4%. Поэтому эксперты склоняются к тому, что говорить о безналичной экономике во всех странах мира очень рано. Даже в Швеции банкноты еще несколько десятилетий не исчезнут из обращения.

Шведский план в 2020 году — уменьшить объем наличности с 1% до 0,5% от общего объема денег в экономике, однако не избавиться от наличных вовсе. По статистике их центрального банка, чаще всего бумажные деньги здесь используют люди в возрасте 65-84 лет, а также сельские жители.

Украина без «кэша»

Показатели оборота наличных в Украине, если сравнить с Канадой или Швецией, значительно больше, однако не катастрофические. Украинская экономика тоже стремится к «cashless». Так, Национальный банк с 2015года поставил себе цель уменьшить количество бумажных денег. Уже тогда процент наличных ко всем деньгам в экономике был 14,6%. В 2017этот показатель приблизился к 11%. Однако и этого недостаточно: цель к 2020 году — 9,5%.

Соответственновыросла и доля безналичных операций — за последние четыре года почти вдвое: в 2014 годупоказатель был на уровне 44%, а уже в ноябре 2018— 78%.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:Валютная свобода: доллары и евро можно покупать свободно даже онлайн. Но не более, чем на 150 тыс. гривен в день

Чиновники работают над тем, чтобы платить без наличных было удобней. Например, в январе 2018-го они приняли Концепцию развития цифровой экономики. В ней, среди прочего, прописана работа над изменением законодательства, которое сделает безналичный расчет проще.

Например, Кабмин хочет обязать всех предпринимателей, работающих в торговле, принимать безналичные платежи. Согласно проекту решения, оплату должны принимать через POS-терминалы или с помощью других платежных сервисов и устройств. К июлю 2019-го безналичные расчеты планируют сделать обязательными для компаний, продающих технику, ювелирные изделия, лекарственные средства, а также туристических агентств, ресторанов, гостиниц, а к июлю 2020-го — для всех, кто продает товары и услуги стоимостью более 50-ти необлагаемых минимумов (850 грн или $31).

Также в городах Украины постепенно вводят единый электронный билет для общественного транспорта. Депутаты приняли соответствующийзакон в 2017году, и в течение следующего года тестировали новую систему оплаты в Киеве, Днепре и Львове. Запуск электронного билета в Киеве анонсировали в ноябре 2018-го, однако запустили только в 2019-м году.

Покупательница рассчитывается наличными на Владимирском рынке в Киеве, 22 января 2019 года. Фото:АЛЕКСЕЙ ИВАНОВ/УНИАН

Жить без наличных — практично и просто

Главная польза отказа от наличных: деньги не надо носить с собой, а переводить на дальние расстояния их можно всего за пару кликов на смартфоне или компьютере.

Для государства безналичный расчет более безопасный, прозрачный и дешевый. Оно может лучше отслеживать движение средств своих граждан и контролировать уплату налогов и уровень теневой экономики. Также государству не надо будет печатать новые банкноты, доставлять их в банки, изымать из обращения и утилизировать поврежденные деньги.

Например, Нацбанк Украины ежегодно выводит из оборота около 800 млн изношенных банкнот, в2018 году—663 млн банкнот наобщую сумму 47,42 млрд грн ($1,8 млрд). В 2017на печать новых банкнот НБУ потратил 1,3 млрд гривен ($48,1 млн), поэтому в 2018 году банк решил, что выгоднее бумажные купюры заменить на монеты: те меньше изнашиваются. С апреля 2018появились монеты в одну-две гривны, а в течение 2019-2020 годов украинцы увидят монеты в 5 и 10 гривен.

Также Нацбанк прекратил чеканить монеты номиналом от 1 до 25 копеек и постепенно выводит их из обращения. Для этого внедрили так называемое округлениев чеке. В Нацбанке посчитали, что подобное решение поможет государству сэкономить 90 млн гривен в год ($3,4 млн).

Биткоины вместо гривны

Альтернативой бумажным деньгам в электронном измерении могла бы стать криптовалюта. Например, бывший вице-президент одного из крупнейших финансовых холдингов США Тон Вейс считает, что в перспективе биткоинымогут заменить наличные.

«Биткоины дали возможность иметь наличные деньги в интернете. Фактически теперь расчеты за любой товар могут осуществляться так же, как и наличными, только без открытой демонстрации своего имени», — говорит Тон Вейс.

Как и другие криптовалюты, биткоин оставляет информацию о любой транзакции зашифрованной для третьих лиц. Владелец электронного кошелька с криптовалютой в обход всех банков и государственных структур может перечислять средства кому угодно. Единственное, что ему нужно — знать номер такого же кошелька адресата. Далее перевод шифруется на одном из миллионов серверов, подключенных к системе. Шифр и сама система написаны на основе технологии блокчейн, разработчики которой уверяют, что взломать ее невозможно.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ:Бизнес по-китайски: как живет «столица майнинга биткоинов» Сычуань

Несмотря на популярность и революционность идеи, криптовалюта остается нестабильной. Экономисты и энтузиасты электронной наличности не могут предсказать, как такая валюта поведет себя в будущем. Так, в начале своего существования в 2011году биткоин стоил $1. Затем его цена существенно колебалась: в начале 2018он был равен $14 тыс., тогда как в январе 2019года — только $3,5 тыс.

Криптовалюту за ее секретность активно критикуют: такие обмены деньгами могут быть выгодны контрабандистам и другим преступникам. Поэтому большинство государств мира все еще не решается пускать криптовалюту в свою экономику. Например, в Украине официальныйстатус криптовалюты еще не определен.

В прошлом году Министерство финансов Украины объявило, что создает рабочие группы, чтобы решить, как в дальнейшем облагать операции с цифровой валютой. Украинцы не ждут решения правительства, и еще в 2017году на свой страх и риск продали в Киеве первую квартиру за биткоины.

Криптовалюта в будущем может стать заменой бумажным деньгам (на фото — bitcoin-банкомат в магазине секонд-хенда в Хельсинки), Финляндия, 29 июня 2017 года. Фото: EPA/KIMMO BRANDT

Дело еще и в психологии

Психолог Эрик Ульман из Парижской школы менеджмента обнаружил, что люди склонны воспринимать физические деньги как свою собственность в большей степени, чем электронные.

Во время одного из экспериментов он предложил двум группам людей решить ситуацию. Вымышленный герой получал наследство от дедушки. Среди полученных денег — $1 тыс., которые были когда-то украдены у бабушки его знакомой. Для одной группы наследство предлагалосьв коробке, а для другой — на банковском счете.

Участники опроса, которые «получили» деньги в коробке, были более склонны к тому, чтобы вернуть их. А группа с банковским счетом, наоборот, в основном отказывалась это делать. Их аргумент: эти деньги — не те же самые, которые были похищены.

Другой исследователь, Николас Кристин из Университета Карнеги-Меллон, утверждает, что отношение к наличности у граждан различных стран не одинаково. Жители Кении или Америки не будут с одинаковым доверием относиться к своим банковским счетам. Тогда как доллар уже долгое время остается стабильной валютой, на другие больше влияют экономические кризисы. Тогда граждане скорее хранят наличные дома в матрасе, а не на карточке в банке.

В итоге в будущем рассчитываться без наличных станет еще проще. Мы сможем платить с помощью мобильных телефонов, «умных» часов, браслетов и других устройств, однако кошелек с бумажными деньгами все равно будет лежать где-то рядом еще добрые 10-20 лет.

Этот материал также доступенна украинском языке.

Подписывайтесь на наштелеграм-канал.