Как накопить пенсию, или что такое негосударственный пенсионный фонд

19 марта 2019 12:57

Если вы молодой трудоспособный человек, то осознайте: вероятно, получать пенсию вы не будете. Или же она будет настолько мизерной, что не хватит даже на полноценное питание, не говоря о других нуждах. Спасет ли негосударственное пенсионное обеспечение? В ответ на многочисленные запросы читателей Громадское разобралось, как работают негосударственные пенсионные фонды, и можно ли рассчитывать на них

Ярослав Винокуров

Украинцы стареют и это критическая проблема для пенсионной системы. По состоянию на начало 2018 года, 12 официально трудоустроенных украинцев обеспечивали пенсии для 11 пенсионеров (данные Пенсионного фонда Украины, ПФУ). При этом ежегодно ситуация только ухудшается, ведь рождаемость в Украине критически низкая, иодновременно довольно масштабной стала эмиграция. За границу выезжают преимущественно молодые люди, которые должны бы платить взносы в Пенсионный фонд. Поэтому государство вынуждено придумывать все новые и новые способы наполнять бюджет ПФУ, то заставляя ФЛП (физическое лицо предприниматель) платить единый социальный взнос, то отдавая на пенсии поступления от растаможивания авто на еврономерах.

Однако такие старания государства вряд ли можно назвать эффективными. По состоянию на 1 января,размер средней ежемесячной пенсии в Украине составлял 2640 гривен, то есть меньше $100, а почти 2 млн пенсионеров вообще получали меньше 1800 гривен ($66) в месяц.

Один из способов решить эту проблему — пенсионная реформа. На Западе это понимают как переход от солидарной пенсионной системы к накопительной. При солидарной системе все работающие люди платят деньги в единую корзину, из которой в то же время выплачивают пенсии действующим пенсионерам. Мотивирует их это делать «солидарность», ведь когда они состарятся, так же будут делать их дети. Накопление пенсии заключается в том, что каждый человек откладывает на свою старость сам, на собственный пенсионный счет. Затем, когда этот человек состарится, онбудет получать пенсионные выплаты со своего же счета.

ВУкраине пенсионную реформу так инепровели, анакопительные пенсии унас существуют только ввиде негосударственных пенсионных фондов.

Что такое негосударственный пенсионный фонд?

Негосударственный пенсионный фонд (или коротко НПФ)— это некоммерческая организация, цель которой— накопление пенсионных взносов, сохранение ихстоимости ивыплата пенсий вкладчикам. Тоесть уНПФ нет цели заработать наваших вкладах или получить любой другой доход (вотличие отбанка, например), поэтому НПФ неплатит налоги сосвоих доходов.

Работа НПФ тоже несколько специфична, ведь вотличие отдругих финансовых учреждений, негосударственный пенсионный фонд — это, посути, неодна, асразу три компании:

администратор— лицо НПФ, тот, скем выобщаетесь, когда заключаете контракт;
банк-хранитель, вкотором НПФ открывает счет, накоторый и поступают ваши пенсионные отчисления;
компания поуправлению активами (КУА)— инвестиционная компания, которая управляет вашими вкладами, инвестируя их в ценные бумаги, депозиты ит.д. (обэтом чуть позже), чтобы уберечь вашу пенсию отинфляции изаработать для вас инвестиционный доход.

Как работает НПФ?

Заключая соглашение спенсионным фондом, выустанавливаете размер ежемесячных отчислений. При этом сам фонд проводит расчеты исообщает вам оприблизительном размере пенсии в будущем.

Средства НПФ нележат наместе, ведь иначе их«съест» инфляция. Попадая насчет НПФ вбанке, средства поступают враспоряжение КУА, которая пытается инвестироватьих, чтобы получить максимально возможный доход при минимально возможном риске.

Куда инвестируются средства? Направлений существует много, а размер инвестиций втуили иную сферу строго контролируется и регулируется законом. Так, например, КУА неможет все полученные средства положить надепозит вОщадбанк или приобрести заних государственные долговые облигации. Зато она должна диверсифицировать инвестиции, чтобы уменьшить уровень риска.

Все инвестиции НПФ являются долгосрочными, поэтому они играют положительную роль вэкономике, ведь пенсионные фонды— это чутьли неединственные организации, которые заинтересованы в длительных проектах иготовы инвестировать вних свои средства.

Можноли доверять НПФ свои деньги?

Так как Негосударственный пенсионный фонд — это сразу три учреждения, то за их деятельностью наблюдают сразу три государственных регулятора: заадминистратором — Нацкомфинуслуг (регулятор рынка небанковских финансовых учреждений), за КУА — Национальная комиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, за банком-хранителем — Национальный банк Украины.

Согласно законодательству, НПФ неможет обанкротиться, его нельзя ликвидировать. Вслучае наступления кризисной ситуации (например, «банкопада») средства вкладчиков переводятся вдругой фонд. Это бережет пенсионные сбережения от«сгорания».

Как найти НПФ?

ВУкраине существует тривида негосударственных пенсионных фондов: корпоративные, профессиональные иоткрытые.

Если вам повезло сработодателем, ионзаботится овашей старости, то увас вкомпании существует свой корпоративный пенсионный фонд. Делать взносы внего иполучать выплаты могут только работники вашей компании.

Профессиональные пенсионные фонды создают отраслевые союзы. Тоесть если ресурсов одной компании недостаточно для стабильного существования НПФ, тоона объединяется сдругими компаниями этойже отрасли. Все они создают общий НПФ, в котором участвуют ихработники.

Воткрытых НПФ могут участвовать все желающие.

В Украине больше всего именно корпоративных и профессиональных НПФ. В частности, крупнейший НПФ принадлежит Нацбанку. Его активы составляют около половины всех активов НПФ Украины.

Большинство НПФ в Украине — 44 фонда — расположены в Киеве. Шесть фондов — в Донецкой области, еще четыре — в Днепропетровской. Всего в Украине 64 негосударственных пенсионных фонда. Все они суммарно распоряжаются активами на сумму 2,6 млрд гривен ($95,8 млн). Для сравнения, после повышения пенсий в 2018 году правительству не хватило около 11 млрд гривен ($405,4 млн) — эти средства Кабинет министров в конце года срочно перераспределил из других социальных программ. Сам же бюджет солидарного пенсионного фонда составляет около 400 млрд гривен ($14,7 млрд).

Услугами НПФ вУкраине пользуются более 800тыс. человек, из которых около10% уже получают пенсии.

Большинство участников НПФ— мужчины (58%), асамая многочисленная возрастная группа— люди ввозрасте от 25 до 50 лет.

Какие преимущества НПФ?

Более высокие пенсии: поданным регулятора, посостоянию на 30 сентября 2018 года, средний размер пенсионной выплаты наодного человека составил 59,6 тыс. гривен ($2 тыс.). Для сравнения, в солидарной системе средний размер пенсии составляет 2,6 тыс. гривен ($95,8).

Размер пенсии зависит отвас самих ивашего желания откладывать себе настарость. Впрошлом году украинцы всреднем откладывали по491 гривне ($18) вНПФ.

Участники НПФ имеют право наналоговые льготы, вчастности, размер пенсионных вкладов необлагается налогом надоходы.

Пенсионные выплаты можно получить досрочновслучае наступления инвалидности или критических проблем создоровьем, а также при выезде заграницу. После смерти участника НПФ его пенсионные сбережения могут унаследовать потомки.

Какие недостатки?

Изнедостатков НПФ вУкраине— законодательное регулирование. Донедавнего времени взаконодательстве было недопонимание по определению некоммерческого статуса НПФ: вНалоговом кодексе эти учреждения были прибыльными, поэтому должны были платить налоги. Эту правовую коллизию решили только вконце 2018года.

Кроме этого, активы НПФ критически малы. Отразмера пенсионных накоплений, которыми владеет фонд, зависит и доходность его инвестиций. Больше средств — больше доходов— большим будет размер полученной пенсии.

Также, несмотря на защищенность ваших инвестиций в НПФ, государство не гарантирует накопленные сбережения, как в случае с банковским депозитом.

Этот материал также доступенна украинском языке.

Подписывайтесь на наштелеграм-канал.